A Pocket Guide für Ihr Geld und Ihre Persönlichen Finanzen im Alter von 60

AARP Finanz-Botschafter Jean Chatzky führt Sie durch den großen finanziellen Fragen, die Sie konfrontiert werden, im Alter von 60.
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Sie kann zurückgezogen werden, oder darüber nachzudenken. Sicherzustellen, dass Sie haben das Geld, das Sie brauchen, jetzt und in der Zukunft.

Wenn Sie dies noch nicht getan haben, Ihre 60er-Jahre sind die Zeit zu nehmen einen ehrlichen Blick auf, wie viel Geld Sie verbringen, und wie können Sie verbringen weniger.

Machen Sie mehr als Ihre Klassenkameraden? Wie Ihr sparen und Ausgaben Muster stapeln sich gegen die der rest Ihrer generation? Wir sind ewig du solche Fragen stellst.

“Unser Gehirn ist-Vergleich Maschinen, immer abgestimmt, um die relativen Unterschiede”, sagt social-Psychologin Heidi Grant Halvorson, Co-Autor des Buches Konzentrieren: Verwenden Sie Unterschiedliche Möglichkeiten, die Welt zu Sehen für den Erfolg und Einfluss.

Das Problem ist, vergleicht man bekommen kann entmutigend. So don ‘ T get hung up auf, was gewesen sein könnte. Stattdessen Halvorson sagt, “schaut Leute, die tun es richtig — oder zumindest besser. Glaube nicht, dass ‘Wie gut bin ich?’ Denken, ‘Wie kann ich besser werden?’ “

Die Tipps auf den nächsten Seiten werden Ihnen helfen, genau das zu tun, gehen Sie durch den großen finanziellen Fragen, die Sie konfrontiert werden in den nächsten 10 Jahren Ihres Lebens. Es ist ein pocket guide, um Ihr Geld in Ihre 60er Jahre: wie Sie Ihr Einkommen zu maximieren, überdenken Sie Ihre Investitionen, verbringen Sie schlauer und sparen Sie mehr, ab jetzt.

AARP Finanz-Botschafter Jean Chatzky

Finanzexperte Jean Chatzky schreibt regelmäßig für AARP Die Zeitschrift und AARP.org. Lesen Sie Jean die Artikel, sehen Sie sich Ihr Geld-Tipps, videos und erfahren Sie mehr darüber, wie Sie mehr sparen und weniger ausgeben, bei aarp.org/jeanchatzky.

Auch, sicher sein, um die Verwendung von AARP die suite von interaktiven Geld-Werkzeugen — einschließlich der AARP Ruhestand Taschenrechner und die Leistungen der Sozialen Sicherheit, Rechner — an aarp.org/tools.

Der Plan für das, Was Sie Schulden (und Eigene)

1. Starten Sie eine Schulden-Zerschlagung Lawine

Immer noch mit Auto-Darlehen, Kreditkarten-Rechnungen, verweilende Elternteil PLUS college-Darlehen oder persönliche Darlehen? Verwenden Sie diese verbleibenden Vollbeschäftigung Jahren zu klopfen, diese nicht abzugsfähige Schulden.

Erhalten Sie die größte bang für jeden Dollar durch die Zahlung aus dem höchsten Zinssatz Schulden in Ihrem portfolio ersten, während Sie die minimale Zahlungen auf den Rest. Es nennt sich der avalanche-Methode, und wird es Ihnen aus der Schulden, günstigsten und schnellsten.

Wenn Sie eine Kreditkarte aufladen Sie 19 Prozent und einem college-Darlehen auf 7,9 Prozent, werfen jeden extra-dollar, den Sie haben, auf die höhere rate. Einmal, dass die Schulden im Ruhestand ist, bewegen auf die nächste höchste rate. (Ausführung von eigenen Schuld-freie Berechnung, versuchen Sie, die Kreditkarte Lawine Rechner an JeanChatzky.com.)

2. Eine Bewegung auf Ihrer Hypothek

Wenn Sie bezahlt haben, aus der Hypotheken -, geben Sie sich die hand.

“Die glücklichsten Kunden mit dem geringsten stress sind diejenigen, die in den Ruhestand wechseln komplett Schulden frei, einschließlich der Hypothek”, sagt Finanzplaner Bill Losey, Autorin von Ruhestand in ein Wochenende.

Es ist einfacher zu handhaben, die Einkommen fallen in der Rente, wenn das Dach über Ihrem Kopf nicht überall. Noch, die Zahl der 60-jährigen mit Hypotheken dramatisch gewachsen seit dem Jahr 2000: Ein Drittel derjenigen, die 65 und up-Gehäuse Schuld. Wenn Sie ein langer Weg von den zahlen es aus und Ihr Zinssatz liegt bei 4,5 Prozent oder höher, den übergang zu einer 10 – oder 15-Jahres-Darlehen kann helfen, die Geschwindigkeit des Prozesses (aber die Zahlungen höher sein wird). Hinzufügen eine extra-Zahlung ein oder zwei pro Jahr vielleicht erreichen das gleiche Ziel, ohne die Kosten der Refinanzierung.

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3. – Refi-oder Umgekehrt?

Reverse mortgages sind vermarktet stark an ältere Hausbesitzer, die erhalten Sie, im Alter von 62. Im wesentlichen, eine umgekehrte Hypothek wandelt ein Teil von Ihre home Eigenkapital in Bargeld.

Die Auszahlung — gebunden an Lebenserwartung genommen werden kann, als Pauschale, als ein Linie von credit, oder in monatlichen Summen, die letzten so lange, wie Sie oder Ihr Ehepartner im Haus lebt. Aber reverse mortgages sind Komplex, beladen mit Gebühren und nicht zulassen, dass Sie Tippen Sie auf alle Ihre equity. Plus, die Zinsen können werden 1 bis 1,5 Prozentpunkte höher, als Sie erhalten würde, durch die Refinanzierung. Ja, Gehäuse Schulden in den Ruhestand ist nicht ideal (siehe oben), aber für viele ist es unvermeidlich, und eine refi können, minimieren Sie Ihre monatlichen Zahlungen, beim ziehen von Bargeld.

“Die Refinanzierung für 30 Jahre könnte sparen Sie $500 im Monat”, sagt Keith Gumbinger von Hypotheken-Informations-website HSH.com. “Das schafft Geld für ein Auto, wenn du eines brauchst.”

Der Plan für das, Was Sie Machen und Speichern

1. Die Niederlage der grind

Jetzt ist die Zeit, sagt Maryland Finanzberater Tim Maurer, zu erkennen, dass das Leben ist nicht eine “zwei-Akt-Spiel, wo arbeiten Sie Ihren Hintern Weg und dann in Rente gehen. Es ist ein drei-Akt-spielen, und die Menschen in Ihren 60er Jahren sind die Eingabe von Akt zwei.”

Dies sind die Jahre, zu erforschen eine neue berufliche Leidenschaft. Sie können nach Hause bringen ein bisschen weniger Geld und in weniger Stunden, aber der neue job sich nicht anfühlen wie Arbeit. Sobald Sie den übergang, so bemerkt er, “können Sie nicht genug beitragen, um Ihr nest ei, aber Sie auch nicht haben, es zu Tippen.”

Einen Notgroschen unberührt weiter wachsen können, oft steuerfrei, mindestens bis Alter 70, bei der obligatorischen Auszahlungen beginnen in der Regel. Bleiben beschäftigt, können Sie auch beiseite zu legen, wobei die Leistungen der Sozialen Sicherheit bis zum Alter von 70 Jahren, die mit sich bringt eine 8-Prozent-bump-in-Vorteile für jedes Jahr, in der Vergangenheit Ihre volle Rentenalter, dass Sie die Verzögerung.

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2. Spark-ein sell-off

Wenn Sie wie die meisten 60-jährigen, die Ihr Einkommen bereits begonnen hat, um den trend nach unten. Es ist Zeit, nehmen Sie einen ehrlichen Blick auf, wo das Geld ist derzeit. Das heißt nicht nur die kleinen Dinge (wie die Reduzierung der Anzahl der premium-Kabel-Kanäle, die Sie bezahlen und Essen ein bisschen weniger), aber die größeren (brauchen Sie wirklich, dass der zweite Wagen jetzt, dass Ihre Kinder sind aus dem Haus?).

Sie können auch arbeiten, die andere Seite der Gleichung — Einkommen — von einigen strategischen entrümpeln für Geld: Gehen Sie von Raum zu Raum, und Listen Sie dann, Mitte des Jahrhunderts, Schlafzimmer oder Ihre geliebten comic-Sammlung auf eBay oder Craigslist.

3. Starten Sie ein Projekt

Ein in vier Amerikaner im Alter von 44 bis 70 Häfen Träume des Werdens ein Unternehmer, nach dem Small Business Administration. Wenn Sie einer von Ihnen bist, die Zeit zu bewegen, auf diesen Traum jetzt, während Ihrer Karriere immer noch aktiv. “Start Teilzeit mindestens drei bis fünf Jahre, bevor Sie in Rente gehen”, sagt Finanzplaner Losey. “Tun Sie es in den Abendstunden und am Wochenende. Wenn es profitabel durch die Zeit, Sie in Rente gehen, keep it going.”

Der Plan, Wie Sie Investieren

1. Führen Sie die zahlen

60, sagen die Leute bei Fidelity Investments, die Sie gerettet haben, etwa sechs mal Ihre aktuelle Einkommen. Das ist vorausgesetzt, Sie erweitern Sie Ihr portfolio um 5,5 Prozent jährlich, Rente mit 67 und live zum 92. Es wird auch davon ausgegangen ersetzen 85 Prozent der preretirement Einkommen, wenn Sie aufhören zu arbeiten.

Wenn Sie aus der Spur, anpassen, einer der Faktoren, die Sie Steuern können somit, sagt Beth McHugh, vice president von Fidelity Investments. Könnten Sie verzögern Ruhestand? Auf weniger Leben? Teilzeit-Arbeit im Rentenalter? Ein Altersvorsorge-Rechner kann Ihnen helfen, zu sehen, wenn Sie auf dem richtigen Weg bist. (Versuchen AARP ‘ s an aarp.org/retirementcalculator.) “Je näher man vor der pensionierung stehen, desto schwieriger ist es, diese Lücke zu schließen”, stellt McHugh.

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2. Balance finden

Mindestens einmal im Jahr sollten Sie wieder auszugleichen, Ihre Betriebe so, dass Sie den entsprechenden Betrag in Aktien, Anleihen und cash (sowie alle Ihre Unterkategorien) für Ihr Alter und Risiko-Toleranz.

Dies wird noch wichtiger, als Sie in der Nähe von Ruhestand; sollte der Markt stolpern, haben Sie weniger Zeit, um make-up, was, die Sie verloren haben. Das bedeutet, dass Sie nicht nur wollen, nicht mehr als 50 bis 60 Prozent Ihres Vermögens in Aktien, aber Sie wollen auch nicht mehr als 5 bis 10 Prozent Ihres Vermögens in Aktien des Unternehmens. Der Durchschnitt der Menschen in Ihren 60er Jahren 7,3 Prozent. Skalieren Sie zurück, wenn Sie haben mehr als das. Nicht die ausgleichende Art? Legen Sie Ihr Geld in ein Ziel-Datum Rentenkasse, die automatisch bei übergang von Aktien auf Anleihen als Altersvorsorge abzeichnet.

3. Pause die Regel

Die Finanzindustrie hat lange sammelten sich rund um die “4-Prozent-Regel”, die besagt, dass Ihr Geld sollte letzten 30 Jahre, solange Sie sich auszahlen lassen nicht mehr als 4 Prozent jährlich. Aber für Menschen, die im Ruhestand direkt nach den Märkten stürzte im Jahr 2008, die Regel nicht zu sein scheinen zu halten.

Eine alternative: Convert 20 bis 25 Prozent Ihres Vermögens in eine sofortige Leibrente vorsehen, dass ein festes Einkommen für den rest Ihres Lebens. “Ich bevorzuge Sie es tun, nachdem Sie 65 Jahre alt sind, sogar über 70”, sagt Planer Losey. “Je älter Sie sind, desto kürzer ist Ihre Lebenserwartung, desto höher ist Ihre Auszahlung.”

Eine Rente ist im wesentlichen Versicherungen, die nicht eine Investition; es wird nicht steigen mit der inflation, und wenn Sie sterben, ist der Rektor gegangen. Aber ein sofortiges Einkommen Rente wird dafür sorgen, dass Sie nicht über Ihr Geld. “Da die heutigen niedrigen Zinsen sind derzeit nicht in Ihrer Bevorzugung zu arbeiten, macht es Sinn, annuitize in Stücke, während Sie Altern,” sagt Losey. “Dann investieren Sie den Rest Ihrer Notgroschen zu bieten, das Wachstum, die Sie brauchen zu halten mit der inflation.”

Der Plan für Wie viel Sie Ausgeben

1. Blick auf eine Karte

Ein Weg, um drastisch senken Sie Ihre Lebenshaltungskosten: Gehen Sie woanders billiger.

Dies muss nicht bedeuten, Umzug in das Land, sagt Planer Tim Maurer. Handel ein hoch-Steuer school district für einen in der Nähe mit niedrigeren Steuern machen einen erheblichen Unterschied. Wenn Sie bereit sind zu gehen, ein paar Stunden — sagen aus San Francisco, wo der median Hause Preis ist $685,000, Carson City, Nev., wo es $140,000 — verwandeln Sie Ihre standard der living. “Dies ist die kraftvoll positive Sache, die jemand tun können, um verbessern Sie Ihre Altersvorsorge-situation”, sagt Maurer.

2. Reimagine your life (Versicherung)

Vielleicht ist Sie zum ersten mal gekauft Lebensversicherung, wenn Sie hatte ein baby. Nun ist das baby ist in der juristischen Fakultät. Zeit, um zu überlegen, wie viel mehr müssen Sie die Abdeckung. Wenn Sie Ihre Verpflichtungen hinter Euch — zum Beispiel, könnte Ihr Ehepartner Leben auf das Geld, in den Ruhestand Konten, plus Soziale Sicherheit, wenn Sie starb, und die Kinder sind auf Ihre eigenen—, dann lassen Sie es fallen.

3. Denken Sie langfristig

Wenn Sie über Pflegeversicherung, Ihre Fenster zu schließen: je jünger Sie sind, wenn Sie für die Berichterstattung gelten, die senken Sie Ihre Prämien. Nach Angaben der American Association für Long-Term Care Insurance, 60-Jahr-altes Ehepaar bekommen konnte, Richtlinien für ungefähr $155 im Monat jeden. Der erste Vorteil von $162,000 wächst auf $329,000 für jede Person, wenn diese person erreicht 85.

Bei 65, die gleiche Politik wird über die Kosten $225 pro Monat. Eine solche Politik kann für Personen im Wert von mehr als $500.000 — zu viel zu leicht zu verbringen nach unten, um sich zu qualifizieren für Medicaid, aber weniger als die $3 Millionen, die es dauern würde, um Fonds, die Ihre eigene Weiterbildung kümmern.

4. Nein, wirklich langfristig

Habe tolle Gene und Angst überleben Ihre Ersparnisse? Langlebigkeit-Versicherung ist eine weniger teure Politik, die nicht auszahlen, es sei denn, Sie Leben in der Regel bis zum Reifen Alter von 85 Jahren. Dann werden Sie beginnen Empfang von monatlichen Summen zu helfen, mit Ihrer Lebenshaltungskosten. Sagen im Alter von 60 Sie kaufen ein $50.000-Politik von MetLife. Wenn Sie live auf 85, Sie erhalten ab jährliche Ausschüttungen von $15,862 wenn Sie ein Mann sind, $15,511 wenn du eine Frau bist.

Vergessen Sie nicht über die inflation: Das Geld würde nur im Wert von $7,576 (Mann) und $7,408 (Frau) in der heutigen Dollar. Einige Unternehmen bieten Langlebigkeit-Versicherung, die hat Inflationsschutz. Es lohnt sich, für.

Jean Chatzky, AARP Finanz-Botschafter, ist ein Bestseller-Autor und award-winning persönliche Finanz-journalist. Mit zusätzlicher Berichterstattung durch Arielle O ‘ Shea.

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