Die Einnahmen Während Des Ruhestands

Lernen Sie einige sinnvolle Strategien für die Herstellung Ihrer hart verdienten Ersparnisse für die letzten so lange, wie Sie Sie benötigen.
wie Sie investieren im Ruhestand

Verwalten Sie Ihr Einkommen ist immer wichtig, aber es wird noch mehr von entscheidender Bedeutung bei der pensionierung, wenn Ihr Einkommen kommt von Ihren Ersparnissen anstatt von den Löhnen und Einkommen. Weil Ihre Quelle der Einkommen, die Sie gespeichert, so sorgfältig, während Sie Ihre Arbeits-Jahre – begrenzt ist im Ruhestand, die Sie benötigen, um sicherzustellen, dass es dauert den rest Ihres Lebens. Dies bedeutet, dass die Bestimmung Ihres Einkommens muss in den Jahren vor Ihrer pensionierung und nachdem Sie in Rente gehen, die effiziente Verwaltung Ihrer Altersguthaben. In diesem Artikel betrachten wir einige Punkte, die Sie beachten müssen, wenn Sie diese Dinge zu tun.

Die Planung im Vor-Ruhestand

Als die Zeit für Ihren Ruhestand nähert, gibt es immer eine chance, dass der Betrag, den Sie dachte, würde ausreichen, um Ihren Ruhestand finanzieren Jahren nicht. Gründe können umfassen Kosten für die Lebenshaltung erhöht und niedriger als erwartet, die Rendite auf Investitionen. Verbessern Sie Ihre chance, einen finanziell gesicherten Ruhestand, Häufig geänderte Bewertungen Ihrer pensionierung Einkommen braucht und Quellen, die während der 10 Jahre, bevor Sie Ihre geplante pensionierung Datum.

“Wir glauben, es ist äußerst wertvoll, um neu zu bewerten, Ihre Einkommen in der Rente muss jährlich während der 10 Jahre vor der pensionierung”, sagt Patrick A. Strubbe, Gründer und Inhaber der Preservation Specialists, LLC, Columbia, S. C., und Autor von” Retten Sie Ihre Rente! “Dies ist aufgrund einer Reihe von Faktoren. Zuerst, Ihre finanzielle situation und Notgroschen ändern sich ständig. Zweitens, Ihre Träume und Wünsche können sich ändern oder schwanken (vielleicht haben Sie sich entschieden, Sie nicht wollen, zu warten, 10 Jahre in den Ruhestand nicht mehr!). Endlich, es gut zu machen, um Anpassungen basierend auf dem, was um Sie herum vorgeht – unter Berücksichtigung von inflation, Zinsentwicklung und die Allgemeine wirtschaftliche Umfeld, unter anderem.”

Die performance des Aktienmarktes in den 10 Jahren zwischen 1999 und 2009 ist ein gutes Beispiel, wie potentielle Rentner mussten neu planen Ihre pensionierung. Für viele, die Markt-boom der frühen 90er Jahre gab Hoffnung auf einen finanziell gesicherten Ruhestand. Jedoch der anschließende Abschwung führte zu einer signifikanten Reduktion der Altersguthaben, das Zwang viele Menschen in der Nähe von Eintritt in den Ruhestand zu verschieben Ihre ursprünglich erwartete pensionierung Datum.

Was ist zu Tun, Wenn Sie nicht Genug Haben

Wenn Ihr Neubeurteilung Ihren Ruhestand-portfolio und Laufenden Ausgaben zeigt einen Fehlbetrag in Ihre Ersparnisse, müssen Sie möglicherweise weiterhin die Arbeit über Ihre voraussichtliche abgangsdatum. (Für mehr auf, wie zu beurteilen, wie viel müssen Sie für den Ruhestand und wie viel Sie haben, sehen, Sparen für den Ruhestand: Die Quest für den Erfolg.) Sollten Sie sich entscheiden, weiter zu arbeiten oder einen job zu bekommen, nachdem Sie die Datei für Leistungen der Sozialen Sicherheit, bewusst sein, wie Ihr Einkommen kann Auswirkungen auf die Menge, die Sie erhalten, wenn Sie weniger als die volle Rentenalter für Ihr Geburtstag, gekennzeichnet durch die Social Security Administration.

Auch, wenn Sie feststellen, dass Sie nicht in den Ruhestand, sobald Sie geplant und müssen weiter arbeiten, Sie können versuchen, reduzieren Sie Ihre erweiterten vor-Ruhestand Zeitraum von re-Strategieentwicklung. Im Grunde müssen Sie erhöhen die Menge, die Sie speichern, so dass Sie verkürzen die Zeit, um Ihr Ziel zu erreichen. Hier sind einige Möglichkeiten, Ihre Ersparnisse zu erhöhen:

  • Betrachten Umschuldung oder Umfinanzierung zur Verringerung der monatlichen Zahlungen für Kreditkarten und andere Kredite, einschließlich Ihrer Hypothek. Leiten Sie die Verringerung der Zinszahlungen auf Ihren Ruhestand Notgroschen.
  • Änderungen, die verringern oder beseitigen die Ausgaben für Luxusartikel oder andere Dinge, die Sie nicht brauchen. Es kann einfacher sein als Sie denken! Erwägen Sie die Verwendung einer weniger teuren Auto, den Kauf von besseren Preis-Elemente und auch der Umzug in eine kleinere oder weniger teure Haus oder Wohnung. Zwar mag es schwierig sein, diese änderungen zu machen, Sie können Trost in der Tatsache, dass Sie helfen, erhöhen Sie Ihre Lebensstandard im Ruhestand, wenn Sie nicht wollen, oder arbeiten zu können – oder zu bekommen hoch bezahlten jobs.

Controlling Ihres Vermögens Während Ihres Ruhestand

Die Bewertung Der Asset Allocation

Die Empfehlung, um Ihr Geld für Sie arbeiten, gilt auch für Ihren Ruhestand Jahren. Dies zu erreichen bedeutet, Sie investieren Ihr Vermögen zu produzieren, die einen return-on-investments.

Das heißt, es ist wichtig zu halten, Ihr Vermögen sicher während Ihrer pensionierung Jahren, wenn Sie weniger Zeit haben, sich zu erholen von der Markt-Einbrüche. Dies bedeutet, dass müssen Sie möglicherweise die Verschiebung von höheren Risiken der Investitionen auf diejenigen, die produzieren, die eine garantierte Rendite. Jedoch, Ihre Umverteilung hängt davon ab, wie alt Sie sind, wenn Sie in Rente gehen und den Zustand Ihrer Gesundheit. Ruhestand früh, vor allem wenn Sie eine längere Lebensdauer haben, benötigen möglicherweise mehr aggressiv investieren, auch während Ihrer pensionierung Jahren. (Für weitere Informationen auf die asset allocation finden Sie die Erreichung der Optimalen Asset Allocation und 6 Asset-Allocation-Strategien, die Funktionieren.)

“Die Langlebigkeit Ihres Altersvorsorge-portfolio ist sehr empfindlich auf die Renditen in den ersten Jahren des Entzugs”, sagt Kevin Michels, CFP®, financial planner mit Medicus Vermögensplanung in Draper, Utah. “Negative Renditen schon früh können erheblich reduzieren die Lebensdauer Ihres Portfolios. Deshalb ist es wichtig, eine entsprechende asset-Allokation vom ersten Tag an in die Rente.”

Wenn die Neuzuweisung von Ihren investments, auch prüfen, die daraus resultierende Höhe der Liquidität und wie wird es Auswirkungen auf Ihre Fähigkeit zu Abhebungen machen, wenn Sie Sie benötigen. Zum Beispiel, die nicht öffentlich gehandelt werden oder eng gehaltenen Wertpapiere kann von wenigen Wochen bis zu über einem Jahr liquidiert werden. Umverteilung Ihrer Vermögenswerte ohne die Aufmerksamkeit auf die Liquidität verlassen Sie ohne Geld, das wird zu einem problem, vor allem, wenn Sie brauchen, um die Auszahlung Ihres gewünschten Mindest-Verteilung (RMD) beträgt nach der anwendbaren Frist (beginnt dies im Alter 70½ auf). Es wurden zahlreiche Fälle von Personen, die nicht der Erfüllung Ihrer RMD-Termine, da könnten die Vermögenswerte nicht verwertet werden, in der Zeit.

Verwalten Sie Ihr Einkommen

Ihr Einkommen während Ihrer pensionierung Jahren hängt meist davon ab, Ihre jährlichen Ausgaben, die den Betrag, den Sie gespeichert haben, und die Anzahl der Jahre, die Sie projizieren, die Sie benötigen zu decken. Um das Gleichgewicht Ihrer Einnahmen und Ihrer Ausgaben, berücksichtigen Sie dabei die folgenden:

  • Machen Sie eine Liste Ihrer monatlichen Aufwendungen, wie Dienstprogramme, einschließlich Strom, Telefon, gas und Wasser – Lebensmittel, Miete oder Eigentum, Steuern und Transport. Auch prüfen, medizinische und Freizeit-Ausgaben. Diese Beträge jedes Jahr ändern können, weil die Kosten für die Lebenshaltung erhöht, was bedeutet, dass Sie tun müssen, eine Bewertung am Anfang eines jeden Jahres. In der Allgemeinen inflation von etwa 3% pro Jahr, könnte aber höher sein, für bestimmte Ausgaben wie Medizin und Gesundheit.
  • Bestandsaufnahme der Betrag, den Sie gespeichert haben, für den Ruhestand. Dies beinhaltet Ihre regelmäßige Ersparnisse und Ihre Altersvorsorge-Konto Gleichgewicht.
  • Betrachten Sie Ihre Lebenserwartung-und zusätzliche werden sicher, dass Ihr Einkommen letzten.

Natürlich, die letzten beiden Faktoren zusammen bestimmen, wie viel monatliche Einkommen, das Sie haben können, während Sie Ihre letzten Ersparnisse. Schauen Sie, wie viel Sie gespeichert haben, gegenüber der Zahl der Jahre, die Sie erwarten, dass Sie es brauchen. Zum Beispiel, sagen, Sie denken, die Zahl wird auf 20 Jahre, und Sie haben $500.000 US-Dollar gesichert. Ihre monatliche Zuteilung wäre ungefähr $2,100. Fügen Sie diesen Betrag auf den Betrag, den Sie erhalten aus der Sozialen Sicherheit (und keine Rente, wenn Sie Sie haben). Dies ist, was Sie als Einkommen zur Deckung Ihrer monatlichen Kosten. (Schätzen Sie Ihr Einkommen aus der Sozialversicherung, verwenden Sie die nutzen-Rechner auf der SSA-website.)

Ein Blick auf Ihre Ausgaben jedes Jahr wird Ihnen helfen, festzustellen, wenn Sie benötigen, um Anpassungen vornehmen, um Ihre Ausgaben, so dass Sie nicht gefährden Ihre Einkommen in den kommenden Jahren. (Hinweis: Bei der Beurteilung Ihrer pensionierung Einkommen braucht, werden Sie sicher, dass jedes Einkommen von Ihrem Ehepartner sowie Ihre Ehepartner Aufwendungen.)

Ihr Einkommen aus Ihrer Rente-Spar-Fahrzeuge

Die Höhe der Einkommen, das Sie brauchen, um eine Auszahlung von Ihrem Ruhestand-Einsparungen, die Fahrzeuge in der Regel hängt davon ab, wie viel Sie zur Verfügung haben oder aus anderen Quellen erhalten, wie Sie Ihre regelmäßigen Einsparungen und Soziale Sicherheit. Wenn möglich, in Erwägung ziehen, nicht mehr aus Ihrer Altersvorsorge-Konto, als Sie erforderlich sind, um jedes Jahr von IRS-Richtlinien. Dies wird es ermöglichen, den verbleibenden Betrag, um weiter zu wachsen Steuer-deferred, oder steuerfrei, im Fall von Roth IRAs. Dies wird auch helfen, reduzieren die Menge, die Sie müssen in Ihrem Einkommen, wodurch die Steuern, die Sie Schulden für das Jahr. Ihr Einkommen wird auch bestimmt, was Sie zahlen für Medicare Teil B.

Sobald Sie festgestellt haben, wie viel Sie sollten/müssen zu verteilen, die aus Ihrer Altersvorsorge-Konto für das Jahr, Kontaktieren Sie Ihren Ruhestand planen-administrator oder Anbieter von Finanzdienstleistungen zu etablieren, die geplanten Ausschüttungen aus Ihrer Altersvorsorge-Konto. Um dies zu tun, Sie verlangen, dass Ausschüttungen gezahlt werden, um Sie auf ein Datum in der Zukunft und weiterhin auf eine bestimmte Frequenz, wie monatlich, vierteljährlich oder jährlich.

Bei der Festlegung der geplanten Ausschüttungen, sicherzustellen, dass der Betrag, den Sie verlangen, ist genug, um befriedigen jeden RMD. Wenn der Betrag, den Sie abheben von Ihren Altersvorsorge-Konto für das Jahr weniger als Ihre RMD Menge, die Sie Schulden der IRS eine Strafe von 50% des fehlbetrages, die als eine überschüssige Ansammlung Strafe [siehe Vermeidung von Fehlern die Erforderliche Minimale Distributionen (RMDs)]. Zur Gründung der geplanten Ausschüttungen hilft nicht nur sicher, dass Ihre RMD ist verteilt auf eine zeitnahe Grundlage, sondern auch, dass Sie erhalten Ihre Zahlungen ohne Ihre Bank wenden, jeden Monat.

Einkommen aus Ruhestand Fahrzeugen Kann Auswirkungen auf die Ertragsteuern

Bei der Bestimmung der jährlichen Aufwendungen und Erträge anstreben, Bedenken Sie, dass Sie benötigen, um Einkommen zahlen Steuern auf Beträge, die Sie vom tax-deferred retirement accounts. Diese Beträge werden so behandelt, als gewöhnliches Einkommen für steuerliche Zwecke.

Wenn Auszahlungen Erfolgen Vor Alter 59½

Wenn Sie zurücktreten, Vermögenswerte aus Ihrem Altersvorsorge-Konto, bevor Sie erreichen im Alter von 59 ½ , die Beträge werden unterliegen einer 10% – Verbrauchssteuer, es sei denn, Sie erfüllen eine der Ausnahmen von IRS-Verordnung (siehe 9 straffreie IRA Auszahlungen). Diese Verbrauchssteuer erhoben wird zusätzlich zu Einkommens-Steuern, die Sie Schulden, über die Höhe. Wenn Sie verteilen müssen Beträge, die aus Ihrer Altersvorsorge-Konto vor dem Alter von 59 ½ , sprechen Sie mit Ihrem financial planner über Strategien zur Vermeidung oder Minimierung der Verbrauchssteuern.

Die Bottom Line

Wie andere Aspekte der finanziellen Planung, Verwaltung der Einkünfte, die Sie erhalten während Ihrer pensionierung Jahren erfordert eine sorgfältige Planung. Es ist wichtig, dass Sie nicht warten, bis Sie in Rente gehen und beginnen Sie, Ihre finanziellen Pläne. Anstatt, neu zu bewerten Ihre finanzielle Lage während Ihres vor-Ruhestand, so dass Sie, für Vorspeisen, die bestimmen, ob Sie brauchen, um verschieben in den Ruhestand. Am wichtigsten ist, sprechen Sie mit Ihrem financial planner, die in der Lage, um zu bestimmen, Ihre spezifischen Bedürfnisse. (Beachten Sie, dass die in diesem Artikel behandelten Themen diskutiert werden, von einer Allgemeinen Perspektive.)

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