EINMALBETRAG oder Monatliche Rente?

Sollten Sie einen EINMALBETRAG oder halten Sie sich an Ihre Rente? Dieser Artikel wiegt die vor-und Nachteile der beiden Optionen.
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Was Sie wissen müssen über die monatlichen und anspar-Rente bietet.

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Konfrontiert mit der Montage der pension Kosten und höherer Volatilität, die immer mehr Unternehmen bieten Ihren aktuellen und ehemaligen Mitarbeitern einer kritischen Wahl: Nehmen Sie eine Pauschale Zahlung oder zu halten, um Ihre Rente zu planen.

“Unternehmen bieten diese übernahmen als einen Weg, um schrumpfen der Größe der künftigen Pensionsverpflichtungen, die letztlich reduziert die Auswirkungen, die Altersvorsorge über die Firma financials”, sagt Johannes Beck, senior vice president für Leistungen consulting bei Fidelity Investments. “Von einem Mitarbeiter Perspektive, die Entscheidung kommt zu einem trade-off zwischen Einkommen und einen Haufen Geld zur Verfügung gestellt wird, um ihm oder Ihr heute.”

Pension-buy-Outs angeboten werden können alle aktuellen oder ehemaligen Mitarbeiter der Firma. Sie können ein persönliches profitieren von einem früheren Arbeitgeber oder Ihre aktuelle Unternehmen bietet Ihnen eine Rente Pauschale buy-out, lange bevor Sie in Rente gehen.

Was auch immer der Fall, hier ist, wie eine Rente kapitalauszahlung bieten in der Regel funktioniert es: Ihr Arbeitgeber Fragen ein Hinweis, dass, von einem bestimmten Datum, die berechtigten Mitarbeiter muss entscheiden, ob der Austausch einer monatlichen Unterstützungszahlungen auch in Zukunft für eine einmalige kapitalauszahlung. Wenn Sie entscheiden sich für die Pauschale, die Sie oder ein berechtigter Steuer-qualifizierte plan, wie ein IRA wird wahrscheinlich erhalten Sie einen Scheck oder IRA rollover von der Firma Pensionskasse für die Menge, und die Firma pension (oder defined benefit), die Verpflichtung, Sie zu Ende gehen wird. Alternativ, wenn Sie sich entscheiden, halten Sie Ihre monatlichen Leistungen, wird sich nichts ändern, außer dass die Möglichkeit, eine Pauschale kann entfernt werden, nachdem das Angebot abgelaufen ist.

Der Prozess ist relativ einfach, aber die Entscheidung, welche option zu nehmen, kann Komplex sein. Hier sind einige überlegungen, die für jede option:

Halten Sie die monatliche Zahlung

Pension Pläne bieten in der Regel für die Zahlung einen bestimmten Betrag jeden Monat von Ihrer Rente Datum für den rest Ihres Lebens (“eine Rente”). Sie können auch entscheiden, erhalten Sie lebenslange Zahlungen, die weiter zu Ihrem Ehepartner nach Ihrem Tod. 1

Diese monatlichen Zahlungen haben Nachteile, aber:

  • Wenn Sie nicht mehr arbeiten für die Firma, die das Angebot, Ihr Gewinn-Betrag wird in der Regel nicht erhöhen, zwischen dem jetzt und Ihren Ruhestand Datum. Außerdem, sobald Sie beginnen, empfangen Leben Rente Zahlungen, Ihre Zahlung Betrag wird in der Regel nicht kommen mit Inflationsschutz. Als Ergebnis, Ihre monatlichen Leistungen sind wahrscheinlich zu verlieren Kaufkraft über die Zeit. Eine jährliche Inflationsrate von 3%, im Durchschnitt seit 1926, schneiden wird der Wert von Ihrem nutzen in der Hälfte der in 24 Jahren.
  • Nehmen Sie Ihre Altersversorgung als Rente Leben bedeutet, dass Ihre Fähigkeit zum erfassen Ihrer Zahlungen hängt zum Teil auf Ihre Fähigkeit, diese zu machen. Wenn Ihr Unternehmen behält die pension und können nicht die Zahlungen machen, die eine Föderale Agentur genannt, die Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) bezahlen einen Teil von Ihnen bis zu einer gesetzlich festgelegten Grenze. Die maximalen nutzen garantiert durch die PBGC im Jahr 2017 ist $5,369 pro Monat (gerade-life-Rentenversicherungen) für die meisten Menschen den Ruhestand im Alter von 65 Jahren. Die monatliche Garantie Untergrenze für Rentner, die vor 65 Jahren und größer für diejenigen, die den Ruhestand nach dem Alter von 65. Wenn Sie Verantwortung für Ihre Zahlungen wechselt zu einer Versicherung, wird die Versicherung und nicht die Altersvorsorge, die ist verantwortlich für Ihre Garantien. 2

Einige Arbeitgeber sind auch erwägen den Kauf Renten für diejenigen, die sich nicht entscheiden kann, für den pauschal-Angebot. In diesem Fall, Ihr nutzen wird sich nicht ändern, außer, dass die Versicherungsgesellschaft die Namen werden auf die Prüfungen erhalten Sie in den Ruhestand, und das garantierte Einkommen erhalten Sie von der Versicherungsgesellschaft. 3 (mit dem Angebot an pauschal -, Unternehmen, die die übertragung der privaten Rentenversicherung zu einer Versicherung können entfernen Sie die versorgungsverbindlichkeiten aus Ihren Büchern.)

Unter die pauschal-Zahlung

Eine kapitalauszahlung kann attraktiv erscheinen. Geben Sie ein Anrecht auf die künftigen monatlichen Rentenzahlungen im Austausch für eine cash-out-Zahlung—in der Regel wird der versicherungsmathematische Barwert von Ihrem Alter-65 nutzen, abgezinst auf heute. Mit dem Geld vorne gibt Ihnen Flexibilität. Sie können es investieren, sich selbst, und wenn Sie Vermögen haben, die übrigen an der Zeit Ihres Todes, Sie können lassen Sie Ihre Erben über.

Jedoch halten Sie im Verstand die folgenden warnenden Faktoren:

  • Sie sind verantwortlich für die Herstellung der Fonds zuletzt in Ihrem Ruhestand.
  • Ihre Anlagen unterliegen Marktschwankungen, die könnte erhöhen oder verringern den Wert Ihrer Vermögenswerte und das Einkommen, das Sie generieren können.
  • Die Höhe der Pauschalzahlung hat eine inverse Beziehung zu Zinsen—in der Regel, da die Zinsen steigen, Pauschale Werte sinken.
  • Wenn Sie nicht Rollen Sie den Erlös direkt in ein IRA oder Arbeitgeber-qualifizierte plan, wie 401(k) oder 403(b), die Verteilung wird besteuert, als ordentliche Erträge und kann drücken Sie Sie in eine höhere Steuerklasse. Wenn Sie nehmen Sie die Verteilung vor Alter 59½, können Sie auch Schulden 10% vorzeitige Auszahlung Steuer Strafe.
  • Sie können einige oder alle pauschal zu erwerben, eine Rente—in der Regel eine sofortige Rente—was einem monatlichen Einkommen-stream als auch als Inflationsschutz oder andere optionale Funktionen eingebaut, die Kosten. Aber als einzelner Käufer, Sie möglicherweise nicht in der Lage, zu verhandeln, wie gut ein deal mit der Versicherung, wie die Vorteile, die Sie erhalten würde, indem Sie die Altersversorgung Rente, so dass die Annuität kann oder kann nicht replizieren, die monatliche Renten-Zahlung, die Sie erhalten hätten, von Ihrem Arbeitgeber. Sie müssen auch wählen Sie Ihre Rente Anbieter sorgfältig, besonderes Augenmerk auf eine Unternehmens-ratings, und stellen Sie sicher, dass Sie Lesen und verstehen Sie die Bedingungen der Rente.

Treffen Sie Ihre Wahl

Ob es am besten, um eine Pauschale oder halten Sie Ihre Rente hängt von Ihren persönlichen Umständen. Sie müssen bewerten, eine Anzahl von Faktoren, einschließlich der oben genannten und die folgenden:

    Ihre renteneinkünfte und wichtige Ausgaben. Das garantierte Einkommen, wie Soziale Sicherheit, Rente, und die festen Annuitäten, bedeutet einfach, etwas, das Sie zählen können, jeden Monat oder Jahr, und die nicht variieren mit dem Markt und Rendite. Wenn Ihr garantiertes Einkommen in der Rente (einschließlich Einkommen aus der pension plan) und Ihre wesentlichen Ausgaben (wie Essen, Wohnraum, Krankenversicherung) sind etwa gleichwertig, die beste Wahl sein kann, um zu halten die monatlichen Zahlungen, denn Sie spielen eine entscheidende Rolle bei der Erfüllung Ihrer wesentlichen Einkommen in der Rente braucht. Wenn Ihr garantiertes Einkommen übersteigt Ihre wesentliche Ausgaben, die Sie vielleicht in Betracht ziehen, die Pauschale. Sie können ein Teil davon zur Deckung Ihrer monatlichen Ausgaben, und investieren den rest für das Wachstum.

Dieser Vergleich kann relativ einfach sein, wenn Sie bereits im Ruhestand, aber entwickeln sich ein genaues Bild von Ihrem Renteneinkommen und Ausgaben kann schwierig sein, wenn Sie arbeiten immer noch. Hüten Sie sich vor der Versuchung, Sie zu verwenden, die Pauschale zu zahlen, unten, Kreditkartenschulden oder mit anderen Laufenden Kosten—und das nicht nur, weil der große Steuer, die Sie wahrscheinlich zu Gesicht. “Lump-sum-Distributionen kommen aus einem pool von Geld, das speziell für die Altersvorsorge”, erklärt Beck. “Der Zugriff auf diese Gelder aus einem anderen Grund stellt die Qualität Ihrer pensionierung in Gefahr.”

  • Die Langlebigkeit. Sowohl Ihre monatlichen Unterstützungszahlungen und die Pauschale berechnet wurden, die sich mit versicherungsmathematischen Berechnungen, die unter Berücksichtigung Ihrer aktuellen Alter, Sterbetafeln und Zinssätze festgelegt, die von der IRS. Aber diese Schätzungen nicht berücksichtigen Ihre persönliche Gesundheit Geschichte oder die Langlebigkeit Ihrer Eltern, Großeltern oder Geschwister. Wenn Sie erwarten, dass eine überdurchschnittliche Lebensdauer, möchten Sie möglicherweise die Vorhersehbarkeit von regelmäßigen Zahlungen. Mit einem Zahlungsstrom, der garantiert, dass Letzte in Ihrem Leben sein kann, tröstlich. Allerdings, wenn Sie erwarten, dass eine kürzere als Durchschnittliche Lebensdauer aufgrund von persönlichen Gründen wie Ihre Familie medizinische Geschichte, die Pauschale könnte vorteilhafter sein.
  • Reichtum transfer-Pläne. Nachdem Sie als Rente Einkommen und Ausgaben, und geplant haben, ein angemessenes Polster für die inflation, Langlebigkeit und Anlagerisiko, es ist angebracht, zu nehmen Reichtum transfer-Pläne zu berücksichtigen. Mit den Pensionsplänen, Sie haben oft nicht die Fähigkeit, den nutzen für die Kinder oder Enkelkinder. Bitte wenden Sie sich an einen Immobilien-Planung-Anwalt.
  • Voran

    Eine Rente buyout ausgewertet werden soll, im Zusammenhang mit Ihrer gesamten Rente Bild. Wenn Sie präsentiert werden, mit dieser option, konsultieren Sie einen Fachmann, der Ihnen unabhängige Beratung über Ihre Möglichkeiten. Schließlich, bewusst sein, dass mehr Unternehmen sind weiterhin der Auffassung, der Wahrnehmung Ihrer Pensionsverpflichtungen, so ist es eine gute Idee, um in Kontakt zu bleiben mit alten Arbeitgeber. “Wenn man schon mal eine pension, die hinter einer ehemaligen Arbeitgeber, der irgendwann in den kommenden Jahren, Sie sehr wahrscheinlich sind, angeboten werden ein Pauschalbetrag”, sagt Beck. “Halten Sie Ihren ehemaligen Arbeitgeber-administrator, um Ihre aktuelle Adresse, denn Sie können die Chance nutzen, wenn Ihr Arbeitgeber kann dich nicht finden.”

    Die nächsten Schritte

    • In Erster Linie stellen Sie sicher, Sie wissen, ob Sie irgendwelche pension profitieren Sie bei Ihrem aktuellen oder ehemaligen Arbeitgeber, und halten Sie Ihre Kontakt-Informationen, mit denen Unternehmen auf dem neuesten Stand. Sie können sogar überlegen, ein Angebot, wenn Sie nicht wissen, dass es existiert.
    • Holen Sie sich eine umfassende Sicht auf Ihre pensionierung planen mit unserem Planungs-und Beratungszentrum, und erkunden Sie änderungen, die Ihnen helfen können, besser vorbereitet sind.
    • Wenn Sie sich entscheiden, eine Pauschale statt der monatlichen Rente die Zahlungen, die Sie betrachten wünschen können, Rollen Sie es in ein IRA. Eine direkte rollover von Ihrem Arbeitgeber plan, um Ihre IRA-provider (Treuhänder, Treuhänder) unterliegt nicht der sofortigen Besteuerung und der beste Weg sein kann, um die Erhaltung der tax-deferred status dieses Geld. Sollten Sie mit Ihrem steuerlichen Berater.

    Wenn Sie erhalten eine Pauschale Zahlung anbieten, überprüfen Sie es mit einem vertrauenswürdigen Finanzberater. Jeder Umstände Verschieden sind. Was ist das richtige für Ihren Freund, Nachbarn, Kollegen oder verwandten nicht das richtige für Sie.

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