Federal Thrift Savings Plan (TSP) – Komplette Anleitung – Beratung

Sind Sie ein Angestellter der US-Regierung oder das Militär? Hier ist alles, was Sie wissen müssen über den Thrift Savings Plan (TSP) so können Sie sparen für den Ruhestand.
wie Sie investieren in die tsp-Beratung

Vielleicht einer der größten Vorteile für die US-Regierung oder beim Militär ist die Thrift Savings Plan. Die Thrift Savings Plan (auch bekannt als TSP) ist eine Spar-und investment-plan angeboten, um aktuelle Mitarbeiter des Militärs und der Bundesregierung.

Da es ein “defined contribution” – Ruhestand-plan, die Einkommen in der Rente erhalten Sie von der TDL wird davon abhängen, wie viel Sie (und Ihre Agentur, wenn zutreffend) dazu beitragen, die während Ihres Arbeits Jahren, zusammen mit, wie gut Ihre Investitionen führen über die Zeit.

Obwohl es bietet zahlreiche Vorteile für die Altersvorsorge, der TSP ist unter-schätzen-und vielleicht die am meisten Ausgelastete profitieren, angeboten durch die Bundesregierung.

Geschichte der TDL

Die Thrift Savings Plan wurde vom Kongress mit dem Federal Employees’ Retirement System Act von 1986 für Bundes-Mitarbeiter und Mitglieder der uniformierten Dienste (einschließlich der Ready Reserve). Es wird verwaltet von der Federal Ruhestand Sparsamkeit Investment Board, die eine unabhängige Staatliche Agentur verwaltet von fünf board-Mitgliedern und einem Direktor, der vom Präsidenten ernannt.

Die TSP sehr ähnlich zu einer zivilen Stil 401k oder 403b Ruhestand zu planen und bietet ähnliche Einsparungen und steuerliche Vorteile. Diese Vorteile umfassen matching funds trugen in Ihrem Namen und von Ihrem Arbeitgeber (für berechtigte Mitarbeiter), und die steuerlichen Vorteile, darunter ein Einkommen in Abzug und langfristige steuerstundung über die Beiträge und deren Wachstum.

Denn Sie finanzieren Ihre TSP mit “pre-tax” – Dollar, Sie tatsächlich senken Sie die Höhe der Einkünfte müssen Sie versteuern. Dies wiederum verringert Ihre Steuerlast, während Sie beschäftigt sind, die besonders dann von Bedeutung, wenn Sie dazu beitragen, die maximale Menge, oder in hoher Einkommen Steuerklasse.

Darüber hinaus, während Sie Ihre Fonds investiert sind, sind Sie nicht auf Ihre Gewinne besteuert, bis Sie Abhebungen machen. Dies ermöglicht Ihnen die Teilnahme in Verbindung Wachstum, in dem Sie Ihre Einnahmen-erstellen von Ertrags -, und die meisten von Vorteil, je länger Sie haben bis zur Rente.

Eine neue option ist auch immer verfügbar ist, die Roth Thrift Savings Plan, wo die Beiträge besteuert werden, aber die Auszahlungen sind steuerfrei.

TSP-EIGNUNG

Wenn Sie eine Bundes Mitarbeiter oder ein Mitglied der Streitkräfte, und nicht sicher sind, ob Sie für die Teilnahme an der TDL, Sie sind wahrscheinlich. In der Tat, sind Sie berechtigt, die dazu beitragen die TSP, wenn Sie passen in eine der folgenden Kategorien:

  • Ein Federal Employees’ Retirement System Mitarbeiter
  • Ein Civil Service Retirement System Mitarbeiter
  • Ein Mitglied der uniformierten Dienste (im aktiven Dienst oder Reserve Bereit)
  • Ein Zivilist in bestimmten anderen Kategorien von Regierung service

Qualifizierte Beiträge zu einem TSP bis zur maximal erlaubten Menge, Sie müssen auch sein:

  • Aktiv beschäftigt von der Bundesregierung oder
  • In zahlen status (weiterhin erhalten Sie einen Gehaltsscheck), oder
  • Arbeiten, zumindest Teilzeit

Wenn Sie nicht sicher sind, welche dieser Kategorien Sie fallen, Kontaktieren Sie Ihren Personal-oder Vorteile von office um zu bestimmen, Ihre Berechtigung.

Beitrag Grenzen und Regeln

Die maximal zulässige Beitrag an die Thrift Savings Plan ist $16,500 wenn Sie unter dem Alter von 50 Jahren, oder $22,000 wenn Sie über dem Alter von 50 Jahren. Die skalierten Beitrag Grenzen können für ein “catch-up” Beitrag von $5.500 Mitarbeitern erlaubt, schnell kurz vor dem Rentenalter zu verstauen mehr Geld, während der Rest Ihres Jahren arbeiten.

Die berechtigten Mitarbeiter in der Lage sind, regelmäßige Mitarbeiter Beiträge an die TSP zu jeder Zeit. In der Regel werden die Beiträge aus pre-tax payroll Abzug und wird fortgesetzt, bis Sie entweder:

  • Eine Neuwahl änderung der Menge
  • Wählen Sie zu stoppen, Ihre Beiträge
  • Erreichen die IRS Beitrag begrenzen
  • Nehmen Sie eine finanzielle Notlage Rücktritt

TSP Auszahlungen und Steuern

Schließlich werden Sie zu zahlen haben Steuern auf Ihre Beiträge und auf Ihr Wachstum, aber Sie werden nicht besteuert, bis Sie beginnen, Ihre Gelder im Ruhestand, die in der Regel definiert als die über dem Alter von 59 1/2.

Wenn Sie Geld abheben, die vor diesem Alter, müssen Sie zahlen eine zusätzliche 10% strafsteuer plus regelmäßige Einkommensteuer auf den gesamten Betrag zurückgezogen, mit einer Ausnahme. Mit der TDL, Sie sind angesichts der Möglichkeit der vorzeitigen pensionierung. Speziell, wenn Sie in Rente gehen oder anderweitig getrennt von Dienst am oder nach dem Alter von 55 Jahren, aber vor dem Alter von 59 1/2 sind, können Sie Geld von Ihrem TSP ohne zu bezahlen die 10% early withdrawal penalty-Steuer.

Sie wird aber regelmäßig der Einkommensteuer, als würden Sie auf jegliche Auszahlungen. Sie können auch eine in-service-Rückzug ohne die 10% Strafe, wenn Sie noch funktionsfähig sind und über 59 1/2 Jahre alt. Das heißt, Sie sind beschränkt auf nur eine Alter-in-service-Rückzug.

TL-Darlehen

Alternativ können Sie auch einen Kredit aufnehmen, von Ihrem TSP, während Sie noch arbeiten, wenn Sie sich treffen Anspruchsvoraussetzungen. Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, müssen Sie zurückzahlen, die gesamte Summe mit Zinsen an Ihre TSP-Konto innerhalb von 1 bis 15 Jahren, je nach der Art des Darlehens, das Sie nehmen.

Zwei Kredit-Typen sind verfügbar: ein Allzweck-Darlehen und Wohn-Darlehen. Die erstere hat eine Laufzeit von ein bis fünf Jahren und kann für jeden Zweck verwendet werden. Der Wohn-Darlehen, auf der anderen Seite, hat eine Laufzeit von bis zu 15 Jahren, und kann nur verwendet werden, zu kaufen oder zu konstruieren, die einen Hauptwohnsitz, und erfordert die Dokumentation zum Nachweis der bestimmungsgemäßen Verwendung.

Bedenken Sie, dass, wenn Sie einen Kredit, geben Sie alle Einnahmen die geliehenen Betrag würde anderweitig aufgelaufenen und Sie können doppelt besteuert, wenn Sie bezahlen Zinsen auf Ihr Darlehen Betrag von nach-Steuer-Mittel. Dies ist, weil diese Gelder werden wieder besteuert, wenn Sie im Ruhestand zurückzuziehen.

Regeln für die Zivile TSP Teilnehmer

Agentur Automatische Beiträge

Wenn Sie geschehen, ein FERS Mitarbeiter, Ihre Agentur oder service einen Betrag in Höhe von 1% Ihrer grundlegenden zahlen, um Ihre TL-Konto bei jedem Zahltag. Diese 1% Beitrag ist bekannt als eine Agentur Automatische Beitrag. Es gibt keine Wartezeiten für die Agentur automatische Beiträge, noch einen Mitarbeiter benötigen, um teilnehmen in den plan.

FERS-Mitglieder, unabhängig von Ihrem Beitrag Wahl, erhalten durch die Agentur Automatische Beiträge. In der Abwesenheit von Ihrer Auswahl, werden diese Beiträge investiert Sie in eine konservative Regierung Wertpapiere investiert (G) Fonds, bis Sie Ihre Wahl.

Agentur-Matching-Beiträge

Neben der Agentur Automatische Beiträge, FERS Mitarbeiter Anspruch auf Agentur-Matching-Beiträge auf der Grundlage der Höhe Ihrer elektiven steuerstundung. Es gibt keine Wartezeiten für passende Beiträge, aber Sie müssen ein eingeschrieben Mitglied im Wahlfach Aufschub zu erhalten, matching funds.

FERS Teilnehmer, die teilnehmen, erhalten passende Beiträge auf die ersten 5% zu zahlen, die Sie tragen während jeder Bezahlung Periode. Von diesen 5%, die ersten 3% der zahlen verglichen wird, dollar für dollar, während der nächsten 2% aufeinander abgestimmt ist 50 Cent auf den dollar.

TDL-Austritt Regeln

Vesting-Regeln für die TSP gelten für Agentur Automatische Beiträge. Nach der TDL-website, Sie werden herleiten, oder berechtigt zu halten, werden diese Beiträge erst nach einer vorgeschriebenen Zeit der Regierung service, die normalerweise drei Jahre.

Regeln für Militärische TSP Teilnehmer

Mitglieder des Militärs sind derzeit nicht berechtigt ist, für TDL-matching funds oder Agentur automatische Beiträge aufgrund der großzügigen retirement system haben Sie im Ort.

Darüber hinaus gelten die folgenden Regelungen, die speziell auf die militärischen Teilnehmer in den Thrift Savings Plan:

  • Sie können auch einen Beitrag von 1% zu 100% zu bezahlen, einschließlich Anreiz -, Sonder-oder bonus bezahlen, solange Sie bereits ein Beitrag aus Ihrem Grundlohn.
  • Sie können wählen, um den Beitrag von Anreiz zahlen, Besondere zahlen, oder bonus auszahlen, auch wenn Sie derzeit nicht empfangen. Diese Beiträge werden abgezogen, wenn Sie tun, erhalten alle diese Arten von zahlen.
  • Sie können nicht dazu beitragen, die aus Quellen wie Wohn-oder Tagegelder.
  • Wenn Sie empfangen von der Steuer befreit, zahlen (D. H. zahlen, die Gegenstand der Kampfzone Steuer-Ausschluss), Ihre Beiträge, die Sie zahlen werden auch von der Steuer befreit. Sie können auch dazu beitragen, mehr von Ihr zu bezahlen, um die TSP während des Jahres.
  • Werden Sie sich bewusst, dass, wenn Sie einen Beitrag leisten steuerfrei bezahlen, Ihre gesamten Beiträge aus allen Arten von zahlen darf nicht über den Internal Revenue Code (I. R. C.) § 415(c) die jährliche neben-Grenzwert für das Jahr. Diese Begrenzung nicht enthalten sind catch-up-Beiträge, wenn Sie berechtigt sind, zu machen.
  • Sie können catch-up-Beiträge von der Steuer befreit zu bezahlen, Anreiz zahlen, Besondere zahlen, oder bonus auszahlen.

Aktuelle TDL-Auswahl der Anlageprodukte

Die TDL bietet eine Reihe von investment-Entscheidungen abhängig von Ihrer Risikobereitschaft und der Anzahl der Jahre bis zur Rente. Diese Fonds haben die Wahl zwischen:

  • G-Fonds. Die G-Fonds ist der Standard-Investitionsfonds für die TSP. Es besteht aus Staatsanleihen, die geringe Volatilität und die konservativen Gewinne über die Zeit. Wenn Sie nicht aktiv wählen Sie einen anderen Fonds (wie die unten) alle Beiträge zu Ihrem TDL wird standardmäßig in den G Fonds.
  • F, C, S, IFonds. Die F -, C -, S -, und ich Fonds sind index-Fonds, die individuell repräsentieren unterschiedliche Anlagestrategien und verwaltet durch die BlackRock-Fonds. Teilnehmer, die wählen, um zu bestimmen, Ihre eigenen asset allocation wird sofort angezogen von dieser Investition Optionen.
  • L-Fonds. Das “L” in L-Fonds steht für life cycle. Die L-Fonds sind eine aktuelle Ergänzung zu TL investment-Entscheidungen und ermöglicht Investoren einen Termin wählen, der am nächsten zu Ihrer zu erwartenden Rente-Datum, durch die asset allocation bestimmt und periodisch angepasst, in eher konservative Geldanlagen als Altersvorsorge nähert.

Vorteile von TSP Teilnahme

  1. Matching Funds und Agentur Automatische Beiträge. Schon mal unten frei Geld? Ich denke nicht so. Wenn Sie ein FERS Mitarbeiter und der Beitrag nicht mindestens 5% Ihres basic-zahlen für das TSP, sind Sie verlieren sich auf ein äußerst großzügig-matching-Programm, und wiederum, einer der großen Vorteile von Ihrem Arbeitgeber. Matching funds und Agentur automatische Beiträge machen TSP Teilnahme ein no-brainer.
  2. Minimiert Die Aktuelle Steuerbelastung. Da die Beiträge der TDL-vorgenommen werden, bevor die Einkommenssteuer berechnet wird, die Teilnahme an der TSP eigentlich minimiert Ihre jährliche Steuerlast. Für diejenigen, die die Amerikaner in eine höhere Steuerklasse (und alle anderen), es ist immer eine gute Idee, um Schutz Ihre Gewinne, Wann immer möglich.
  3. Bietet Langfristige Steuervorteile. Da Ihre Einnahmen zusammengesetzte steuerfrei über einen langen Zeitraum der Zeit, das steuersparmodell angeboten von TSP ist signifikant. Dies gilt insbesondere, wenn man bedenkt, dass Sie wahrscheinlich in eine niedrigere Steuerklasse, wenn Sie beginnen, die Verteilungen in den Ruhestand.
  4. Extrem Niedrige Kostenquoten. Die TDL bietet einige der niedrigsten Kosten-Verhältnisse in den Unternehmen, die ermöglicht es Ihnen, um mehr aus Ihrem Geld über die lange Sicht. Geringe Aufwendungen, können einen wesentlichen Effekt auf die langfristige Verbindung Wachstum Ihres Portfolios und belaufen könnten um viele weitere Tausende von Dollar über die Zeit.
  5. Zahlreiche Langfristige Rücknahme-und Maintenance-Optionen. Wenn Sie verlassen, federal service, Sie haben eine Reihe von Optionen in Bezug auf, was mit den Mitteln Ihres TDL-account. Sie können wählen, zu verlassen, Fonds, wo Sie sind, übertragen Sie Sie auf ein IRA oder Firma 401k oder langfristig 401k-überweisungen von Ihrem nächsten Arbeitgeber in Ihrer TSP-Konto.

Nachteile der TSP-Teilnahme

  1. Weniger Hause Nehmen Zu Zahlen. Die Tatsache ist, einen Beitrag zu den TSP sinken Ihre take-home zahlen. Allerdings, wenn Sie Faktor in der Agentur-Beiträge und steuerliche Vorteile, der Nachteil vielleicht nicht so extrem, wie Sie denken.
  2. Begrenzte Fonds Entscheidungen. Obwohl die TSP bietet mehr Möglichkeiten, als es historisch ist, es ist immer noch eine ziemlich begrenzte Auswahl von Fonds innerhalb der TSP im Vergleich zu anderen Altersvorsorge.
  3. Keine Passenden Mittel für das Militär. Für Mitglieder des Militärs, die fehlende TSP matching funds hat immer eine Kehrseite, einen Beitrag zu den TSP.
  4. Keine Einzelne Aktie Kauf Optionen. Zusammen mit einer begrenzte Menge von Mitteln zu wählen, die TSP nicht bieten die Möglichkeit der Auswahl der einzelnen Aktien, eine Tatsache, die möglicherweise stören DIY-Investoren.
  5. Beitrag Grenzen. Wie die meisten Arbeitgeber gesponsert Altersvorsorge, die TSP hat Beitrag Grenzen. Wenn Sie beitragen möchten zusätzliche Gelder in Richtung Ruhestand, können Sie sich bei der Eröffnung einer Roth oder traditionellen IRA oder eine Rente.

Letzte Wort

Die TDL ist nicht nur ein vorteilhafter Weg, um zu sparen für den Ruhestand, aber es kann auch wesentlich sein. Die Zukunft der Sozialen Sicherheit sieht düster aus am besten, so ist es bis zu Sie um die meisten Vorteile, wie matching funds, Agentur automatische Beiträge, Verbindung, Wachstum, und steuerliche Anreize.

Wenn Sie zur Teilnahme berechtigt und haben noch nicht begonnen Beitrag, es gibt keine Zeit wie der heutigen zu starten. Die Vorteile der Teilnahme erheblich schneller sein als die begrenzte Nachteile, und Sie werden auch auf Ihrem Weg zur Sicherung einer gesunden Ruhestand.

Sind Sie eine TSP-Teilnehmer? Was sind Ihre Gedanken über die Vorteile des Programms?

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