Govt Einsparungen von Regelungen profitieren, die mehr Markt-linked zurück

Mit Markt-linked zurück, die Regierung Einsparungen-Systeme bekommen einen neuen look.
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Snail-mail ist veraltet, aber die Menschen, insbesondere in ländlichen und semi-urbanen Gebieten oft besuchen, post-offices, die Ihre Ersparnisse in sichere Schulden Systeme unterstützt von der Regierung.

Obwohl die Renditen sind nicht spektakulär, zu einem Versuch zu machen, diese Systeme attraktiver durch eine Reform der Nationalen Kleinen Einsparungen Fund (NSSF) und die Verknüpfung der Zinssätze für die verschiedenen Instrumente unter es zu marktüblichen Preisen angeboten governnment Anleihen.

Dies bedeutet, dass Zinssätze auf festverzinsliche Instrumente unter kleinen Spar-Maßnahmen wird nicht bleiben seit Jahren unverändert. Ein Ausschuss unter der Leitung von Shyamala Gopinath, der ehemalige stellvertretende Gouverneur der Reserve Bank of India, hat empfohlen, dass die Preise auf Instrumente, die unter die Regelung, außer post-Konten, werden jedes Jahr überprüft, ob und mit Preisen, die auf Staatliche Wertpapiere (G-Secs) mit ähnlichen Fälligkeit.

Der Satz auf den kleinen Spar-Systeme wird um 25 Basispunkte (bps, oder ein Hundertstel von einem Prozentpunkt) mehr als der tarif von G-Secs vergleichbarer Laufzeit, aber mit zwei Ausnahmen.

Der Zinssatz für 10-Jahres-National Savings Certificate (NSC), ein neues instrument, werden 50 bps mehr als die benchmark, während die Senioren-Einsparungen Scheme (SCSS) 100 bps mehr als der benchmark. Diese Tarife werden angekündigt, zu Beginn des Geschäftsjahres basierend auf benchmark-Preisen im Vorjahr.

Zum Schutz der Anleger von der Volatilität der Ausschuss hat vorgeschlagen, dass die Zinsen werden nicht gesenkt oder erhöht werden, um mehr als 1 Prozentpunkt in einem Jahr. Das Gremium hat auch empfohlen, die Verschrottung einiger Alter Systeme und die Einführung von ein paar neuen. Der Ausschuss übermittelt seine Empfehlungen im Juni 2011.

“Die NSSF, die deckt fast alle kleinen Ersparnisse Systeme, wurde die Auseinandersetzung mit einer assetliability-mismatch, die wächst seit Jahren. Es war notwendig, um diese Systeme Markt-verbunden”, sagt Arvind Einer Rao, managing director, Dreamz Unendlichen Finanz-Planer.

“Für Investoren, die änderung hat sowohl positive als auch negative. Markt-verknüpft zurückgibt, kann es schwierig für Sie, planen für Sie langfristige Ziele. Die Renditen schwanken mit dem Aufstieg und fall der Zinssätze,” sagt Rao.

Trotz der Veränderungen, die Systeme werden weiterhin begünstigt werden, die von kleinen Investoren. “In Indien ist der Mangel an Bewusstsein über den Kapitalmarkt Anlagemöglichkeiten und das eindringen von Investmentfonds ist begrenzt, vor allem in abgelegenen Gebieten”, sagt Pushkar Chugh, vice president, knowledge-management und-Operationen, Financial Planning Standards Board (FPSB) in Indien.

“Postämter sind verbreitet über Indien, einschließlich der Dörfer. Sie genießen das Vertrauen der Menschen, wie Sie Ihre Konzepte tragen souveränen garantieren. Daher werden die Menschen investieren in post-office-Systeme, abgesehen von Bankeinlagen, aufgrund der Zugänglichkeit und Sicherheit. Sicherheit des Kapitals und der versicherten Einkommen, obwohl Moderat, Dominieren die überlegungen, wie die Robustheit gibt”, sagt Chugh.

Hier sind einige der lukrativsten post-office-Systeme im Angebot.

Wenn Sie möchten, Ihre Ersparnisse zu generieren, regelmäßiges Einkommen, das post-office monatliches Einkommen scheme (MIS) bieten Ihnen eine 8,2 Prozent jährliche Rendite, sobald die vorgeschlagenen Reformen treten in Kraft, als gegen 8 Prozent derzeit. Allerdings die 5 Prozent bonus auf den AUFTRAGGEBER verschrottet werden. Die Laufzeit des Programms wird reduziert, von sechs Jahren bis zu fünf Jahren. Der Zinssatz wird zudem auf fünf Jahre angelegtes G-Secs oder Anleihen.

Gegenwärtig, den investment limit Rs 4.5 lakh im einzelnen Konten und Rs 9 lakh in gemeinsame Konten. Können Sie das Geld zurückziehen nach einem Jahr. Bei einem Rücktritt vor drei Jahren, 2 Prozent von der Kautionssumme abgezogen. Bei vorzeitiger Auszahlung nach Ablauf von drei Jahren von 1% des den Betrag der Kaution abgezogen.

“Die Senioren-sparplan erzielt über bank Festgeld auf zwei zahlen-default-Risiko und Rendite. Es ist eine bessere option für die lange Sicht.”
Arvind A Rao
Geschäftsführer, Dreamz Unendlich

Der Ausschuss hat empfohlen, dass die gegenwärtige Obergrenze für die MIS angefasst werden. “Der Ausschuss spricht sich für die Beibehaltung der derzeitigen Obergrenze für die MIS, wie es angemessen dienen, die Interessen der kleinen Sparer”, hieß es.

“Post-office-MIS ist eine der besten Entscheidungen in dieser Kategorie. Wenn die Liquidität ist kein Problem, und Sie müssen keine monatlichen Zinsen, die Sie bauen können, eine gute corpus durch Wiederanlage der Zinsen in einigen high-yield-instrument. Zum Beispiel, wenn Sie investieren, Rs 4.5 lakh, die Sie erhalten Rs 3,000 Interesse jeden Monat (zu aktuellen Preisen), die Sie investieren können, eine monatliche systematic investment plan, Investmentfonds Schema für 72 Monate. Dadurch wird sichergestellt, eine gute corpus nach sechs Jahren”, sagt Pankaj Mathpal, Geschäftsführer, Optima Geld-Manager, Mumbai-basierten financial-planning-Beratung.

Die Einlagen sind nicht berechtigt, für die Einkommensteuer Abzug und die Zinsen, die STEUERPFLICHTIG ist.

Post Festgelder ähnlich wie bank Festgeld, bieten aber niedrigere Zinsen. Dieser Nachteil wird gehen, sobald die Reformen umgesetzt werden. Die laufzeitbänder von einem Jahr, zwei Jahre, drei Jahre und fünf Jahre unverändert bleiben.

Die Preise auf ein-Jahres-und fünf-Jahres-Festgeld werden gemessen an Staatsanleihen mit einer Laufzeit von 364 Tagen und fünf Jahre angelegtes Laufzeiten, beziehungsweise. Die Preise auf zwei – und drei-Jahres-Ablagerungen wird durch lineare interpolation der Preise an 364 Tagen und fünf-Jahres-Anleihen, beziehungsweise. Die Einlagen bieten 7,7 Prozent, 7,8 Prozent, 8 Prozent und 8,3 Prozent für ein Jahr, zwei Jahre, drei Jahre und fünf-Jahres-Konten, beziehungsweise. Bank Festgeld bieten 8.2-10,5 Prozent.

“Sie bauen können, eine gute corpus durch post monatliches Einkommen scheme durch Wiederanlage der Zinsen in high-yield-Instrumente.”
Pankaj Mathpal
Geschäftsführer, Optima Vermögensverwalter

Um die Liquidität zu verbessern, wird die Regierung reduziert die Strafe auf vorzeitige Auszahlungen. Wenn das Konto geschlossen ist, innerhalb von 6-12 Monaten, Sie verdienen Zinssatz entspricht dem savings bank deposit Zinssatz (4 Prozent). Derzeit gibt es keine Zinsen gezahlt, wenn das Geld abgehoben wird zwischen sechs und 12 Monaten. Auf die vorzeitige Auszahlung von Konten mit Laufzeiten von einem, fünf Jahre, die Zinsen werden, 1 Prozentpunkt weniger als bezahlt auf Zeit Ablagerungen von vergleichbarer Fälligkeit.

Die fünf-Jahres-Regelung kommt für die Einkommensteuer den Abzug nach § 80C des Einkommen-Tax (es) Handeln. Die Zinsen sind STEUERPFLICHTIG. Mehrjährigen Konten geschlossen werden können, nach einem Jahr wird aber geringere Renditen. Die minimale Investition ist Rs 200. Es gibt keine Obere Grenze. Die Einlagen können verpflichtet werden, sich bei Banken für Kredite.

Die bestehenden Zins-mismatch ist aufgrund der Endverwendung der Gelder. “Post-office-Systeme sind die Quelle der Staatsverschuldung und tragen Regierung garantieren. Banken verwenden die Einlagen zu verleihen. Wenn die Zinsen steigen, die Banken zu bieten haben, um höhere Preise zu gewinnen Ablagerungen, um die Nachfrage für Kredite. Bank deposit Preise sind mehr Markt-getrieben”, sagt Rao von Dreamz Unendlich.

Investitionen Disziplin ist wichtig, um zu wachsen Vermögen. Fünf-Jahres-post-office-wiederkehrende Einzahlungen helfen, investieren Sie regelmäßig. Können Sie investieren so wenig wie Rs 10 pro Monat und dann ein Vielfaches von fünf. Es gibt keine Obergrenze. Sie erhalten einen Rabatt, wenn Sie die Einzahlung im Voraus.

Nach den panel-Bericht, die effektive Amtszeit von wiederkehrenden Einzahlung Konten arbeitet zu weniger als drei Jahre, da die gesamte Kaution nicht aus, während der Eröffnung des Kontos. Die Zinsen auf wiederkehrende Einzahlungen werden gemessen, um die fünf-Jahres-GSecs, um die Regelung attraktiver und Förderung der Sparsamkeit. Zu gewinnen kleiner Sparer, der lock-in Periode vorgeschlagen wurden, werden geschnitten, von drei Jahren auf ein Jahr. Im Falle der vorzeitigen Auszahlung, einer rate, die 1 Prozent weniger als auf der post, Festgelder vergleichbarer Laufzeit gezahlt werden.

“Post-office-Systeme tragen souveränen garantieren. Die Menschen investieren in diese Systeme, abgesehen von Bankeinlagen, aufgrund der Zugänglichkeit und Sicherheit.”
Pushkar Chugh
Vice President, FPSB Indien

Der Zinssatz auf einem fünf-Jahres-wiederkehrende Kaution wurde behoben, bei 8 Prozent für das laufende Geschäftsjahr, verglichen mit 7,5 Prozent früher, in der Zelle jedes Quartal. Wiederkehrende laufende Konten können weiterhin für die nächsten fünf Jahre auf einer jährlichen basis. Nach Abschluss eines Jahres, können Sie zurücktreten bis zu 50 Prozent des Restbetrags einmal während der Amtszeit der Einzahlung.

Wie andere Produkte, die in der NSSF, die SCSS werden auch überholt. Die Regelung, eingeführt im Jahr 2004, wenn der Markt die Zinsen gefallen war scharf, bietet soziale Sicherheit für Senioren durch das Angebot von Renditen, die höher sind als die Marktzinsen. Die SCSS wird verbunden mit fünf-Jahres-G-Secs und bieten ein Prozentpunkt mehr als der benchmark-Anleihe. Der Zinssatz für das laufende Geschäftsjahr bleibt bei 9 Prozent.

Sie können gleichzeitig mehrere Konten mit einer Mindesteinlage von Rs 1.000 Euro. Ihre Gesamtinvestition in das SCSS, mit einer Laufzeit von fünf Jahren nicht überschreiten, Rs 15 lakh. Keine Auszahlungen erlaubt sind, aber Sie kann das Konto schließen nach einem Jahr. Es ist ein Abzug von 1,5 Prozent Zinsen, wenn das Konto geschlossen ist zwischen einem und zwei Jahren. Wenn das Konto geschlossen ist, nach zwei Jahren, 1 Prozent Zinsen abgezogen.

Die Investition qualifiziert sich für den Abzug nach § 80C des es handelt, aber die Zinsen sind STEUERPFLICHTIG. Wenn die jährlichen Zinsen Rs von 10.000, – Steuer wird an der Quelle abgezogen.

“Für Senioren, post-office-monatliche Einnahmen-Schemas und der SCSS zuversicht geben mit angemessenen Ertrag in regelmäßigen Abständen. Senioren investieren können 40-60 Prozent Ihres Korpus in diesen Systemen. Die Gefährdung für andere Personen sollten nicht mehr als 20 Prozent der investible corpus”, sagt Chugh des FPSB Indien.

“Die SCSS erreicht souverän über bank Festgeld auf zwei zahlen-default-Risiko und Rendite. Durchschnittliche Festgeld-Rendite 7,5-8 Prozent pro Jahr, während die SCSS derzeit gibt 9 Prozent, in der Zelle vierteljährlich. Die SCSS hat souverän garantieren, während die bank Festgelder sind versichert nur bis zu Rs 1 lakh pro Zweig. So, im langen Lauf, der SCSS ist eine bessere option für die Senioren”, sagt Rao von Dreamz Unendlich.

Sie können investieren in die öffentliche provident fund (PPF) Schema zu. Wie die SCSS, es ist eine Staatliche Einrichtung, erhältlich bei Postämtern und öffentlicher Banken. Investitionen und Erträge sind steuerfrei. Investieren Sie ein minimum von Rs 500 pro Monat.

Die PPF investment Grenze von 70.000 der Rs war früher synchron mit dem Abzug zulässigen Grenzwerten unter Abschnitt 80C der es zu Handeln. Es war jedoch nicht überarbeitet werden, wenn der Abzug limit wurde angehoben, um Rs 1 lakh. Jetzt hat sich die Regierung erhöht die jährlichen Investitionen einschränken zu Rs 1 lakh. Eine Rechnung zu ändern, die Öffentliche Provident Fund Act geplant ist, eingeführt werden, in der winter-session (ab 23. November 2011) des Parlaments.

Mit einem lock-in-Zeitraum von 15 Jahren, PPF bietet eine begrenzte Liquidität. Keeping in Anbetracht der langen Investitions-Amtszeit, der Zinssatz wurde ein Benchmark 10-Jahres-G-secs. Die Rendite stieg von 8 Prozent auf 8,6 Prozent für dieses Jahr. Es kann geschnitten werden, wenn die benchmark-rate fällt.

In der überarbeiteten Schema, Kredite gegen das Konto wird nicht erlaubt sein, während der ersten drei Jahre, aber die Einrichtung beschränkt Rücktritt nach sechs Jahren fortsetzen wird. Derzeit kann man einen Kredit nach Ablauf eines Jahres nach Eröffnung des Kontos, aber vor Vollendung von fünf Jahren. Die Aufnahme eines Darlehens gegen Ihren PPF-Konto werden auch teurer. Ist nun die rate um 2 Prozentpunkte mehr, als die vorherrschende Rendite. Früher war der Vorsprung auf 1 Prozentpunkt.

Sparbriefe-NSCs und Kisan Vikas Patra (KVPs)-wird neu strukturiert. KVP eingestellt werden, wie es weit verbreitet ist und als Träger-wie-Zertifikat aufgrund einer einfachen übertragung. NSCs werden weiterhin in einem veränderten format.

Derzeit NSCs haben einen nicht-standard-Laufzeit von sechs Jahren. Es wurde vorgeschlagen, zur Verringerung der Laufzeit von vorhandenen NSCs zu fünf Jahre und die Einführung eines neuen 10-Jahres-NSC. Zum Ausgleich für die höhere Laufzeit und begrenzter Liquidität, die 10-Jahres-NSC bieten 50 bps mehr als der benchmark 10-Jahres-G-S

“Derzeit beträgt der Zinssatz 8 Prozent pro Jahr verschärft, Halbjahres -, die einen wirksamen Rückgabe sind 8.16 Prozent pro Jahr. Nach Steuerabzug, der Rückkehr sieht besser aus als von der bank Festgelder. Wenn Sie bereits erschöpft Ihre steuerlichen Abzug Grenzen unter Abschnitt 80C von der Sie Handeln, können Sie überlegen, bank Festgeld, die bietet hohe Zinsen”, sagt Mathpal der Optima Geld-Managern.

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