Sollte ich einen Beitrag Zu Meinem 401K Oder Investieren Sie In Eine Nach-Steuer-Brokerage-Konto?

Einen Beitrag, um sowohl einen vor-Steuer-401k und eine nach-Steuer-investment-Konto bietet Vorteile. Der Schlüssel ist, um herauszufinden, wie viel Beitrag jeder da Geld begrenzt ist.
wo sollte ich investieren, mein 401 K

Die große Sache über ein 401k ist, dass Sie einen Beitrag mit vor Steuern Geld. Je höher die Steuerklasse Sie sind, desto mehr Steuern sparen Sie haben. Wenn Sie beginnen Rückzug aus Ihrem 401k, wenn Sie in einem niedrigeren lohnsteuerklasse sind, dann haben Sie erfolgreich durchgeführt, einige Steuer-engineering steigern Sie Ihr Vermögen.

Das problem mit der 401k ist die 10% early withdrawal penalty vor Alter 59.5. Wenn die Regierung ruft verzweifelt, Sie können erhöhen den frühen Rückzug Strafe Prozentsatz oder die Erhöhung der Altersgrenze. Ich Schreibe eine 75% chance, dass eines dieser beiden Dinge auftreten, die über die nächsten 30 Jahre.

Es ist leicht zu verstehen, warum das sparen für den Ruhestand ist schwierig. Die value proposition ist, dass Sie Ihr Geld Weg, in eine institution wie Treue, betreibt unter den Grenzen des Allmächtigen Regierung, wer bestraft Sie wenn Sie irren von Ihren Regeln, die alle für die chance, dass Sie Ihr Geld wachsen Jahrzehnten die Straße hinunter.

Ohne Zusicherungen von Ihrem Geld-manager oder die Regierung, dass Sie Ihr Geld dort in den Ruhestand, Geld nun auf sofortige Befriedigung, macht absolut Sinn. Geben Sie mir das neueste iPhone vs. das Potenzial zu haben, 25.000 Dollar mehr in den Ruhestand! Darin liegt das dilemma der 401k-Mitglied, kann nicht max sein oder Ihr Konto jedes Jahr, und wer damit keine übermäßige nach-Steuer-ersparnis für die Liquidität und die anderen Einkäufe.

BESTIMMEN, WIE VIEL BEITRAG ZU EINER 401k

Eine einfache Möglichkeit, um zu bestimmen, wie viel Beitrag zu einer 401k oder nach-Steuer-investment-Konto, sich zu Fragen, was ist der Zweck für Ihre Ersparnisse. Mit einer mehr komfortablen Ruhestand nicht gut genug beantworten. Es ist wichtig, dass wir mehr spezielle mit unseren Wünsche, wie ein Auto zu kaufen, ein Haus, zahlen für die Graduiertenschule, oder die Pflege eines Kranken Familienmitglieds.

Als ich anfing, einen Beitrag zu meinem 401 K im Jahr 1999, sagte ich mir, der Zweck für die Rettung war, um DIE HÖLLE von der Wall Street innerhalb von 10 Jahren! Ich wusste, ich war nicht für die letzten Jahrzehnte, wie meine Eltern dauerte in Ihren jeweiligen Karrieren. Die Stunden und der stress war einfach zu bestrafen. Ich war in der glücklichen Lage, genug zu verdienen, um max aus der dann für $10.500 pro Jahr begrenzen und tragen weitere 20% oder so von meinem nach-Steuer Einkommen, um meine E*Trade Konto.

Mein Ziel war es, sammeln $100.000 in mein 401k von 27 Jahren zusammen mit $100.000 in meinem nach-Steuer-brokerage-Konto, so konnte ich die Möglichkeit, einen zwei-Jahres-business-school-Urlaub oder verschieben wieder auf Hawaii und einfach nur entspannen für ein paar Jahre. Während einer dieser Reisen, würde ich wirklich Suche tief, um herauszufinden, was ich wirklich wollte mit meinem Leben zu tun.

Ich hat für $100.000, weil es war eine ausreichend große Höhe, wo, wenn ich wieder 10%, ich war fast passenden der Beitragshöhe an der Zeit. Gegeben, ich würde nicht arbeiten oder einen Beitrag für ein paar Jahre, ich hatte gehofft, ich könnte weiterhin meine Altersvorsorge Dynamik durch Leistung.

Über die Jahre habe ich beobachtet, das #1 Grund , warum mehr Menschen sind nicht bereit, max Ihre 401k ist, weil von Ihrem Wunsch zu sparen für ein Haus. Alles andere scheint erreichbar durch regelmäßige cash-flow-z.B. die Auto-Zahlungen, Möbel, Lebensmittel, Kleidung, Urlaub usw. Aber eine Anzahlung ist ein Riese im Bereich der Kosten, das auch weiterhin zu quälen, die fleißigen Sparer.

Obwohl ich mir wünschte, um selbst ein Stück von Manhattan real estate im Jahr 2001, ich war etwa $50,000 kurz für eine Anzahlung auf ein 2/2 condo und ich war nicht so sicher über meine Karriere nach der internet-Blase platzte. Was für eine schlechte finanzielle move nicht kaufen!

Zum Glück, die 401k-system ermöglicht es Ihnen zu leihen, von Ihrem 401k, ein Haus zu kaufen. Es ist halt nicht gerade gute finanzielle Praxis der Fremdfinanzierung in der Lage sein, zu kaufen, etwas mit mehr Schulden.

KREDITAUFNAHME VON IHREM 401K, EIGENTUM ZU KAUFEN

Wenn Sie leihen sich von Ihrem 401k, zahlen Sie Interesse an sich selbst. Die rate ist in der Regel ein paar Prozentpunkte über dem Basiszinssatz, was bedeutet, es ist in der Regel höher als der typische 30-Jahres-Festhypothek rate. Sie können in der Regel Kredite bis zu der Hälfte Ihres Guthabens, oder ein maximum von $50.000. Es ist gut, solche Grenzen sind entstanden, weil Sie sich vorstellen können, Menschen stehlen Ihre 401k für viele überflüssige Dinge. Die meisten Darlehen müssen zurückgezahlt werden, innerhalb von fünf Jahren, obwohl einige Arbeitgeber wird Ihnen bis zu 15 Jahren, wenn das Geld wird verwendet, um ein Haus zu kaufen.

Ihre 401k Darlehen werden nicht gezählt in Ihre Schulden-to-income-ratio, wenn Sie eine Hypothek beantragen, weil das Darlehen ist gesichert durch die Geld in Ihre 401k plan. 401k Darlehen sind nicht gemeldet der drei großen Auskunfteien, so dass das Darlehen wird nicht Schaden Ihrer Kredit-score. In einer Weise bin ich froh, dass niemand straft uns für die Nutzung unserer 401k Geld, um ein Haus zu kaufen. Die Beantragung einer Hypothek ist bereits ein sehr umständlicher Prozess.

Aber ich würde sehr vorsichtig sein, über das gehen durch den Prozess der Kreditaufnahme von Ihrem 401k als Anzahlung zu leihen mehr Geld, ein Haus zu kaufen. In Anlehnung an Ihre 401k ist nicht so einfach wie das einrasten von den Fingern. Wenn Sie den Vorrang, dass es OK ist, zu leihen, von Ihrer Altersvorsorge, dann sind die Chancen höher, dass Sie weiterhin leihen und ausleihen wieder.

Sicher, Sie vielleicht Glück haben und zurücktreten direkt vor einem Absturz. Nach allem, Kauf etwas greifbares ist in der Regel besser, als Ihre Bestände verschwinden, wie Dampf. Aber auf lange Sicht, werden Sie wahrscheinlich verlieren gesund zurück. Wie Sie sagen, “Zeit im Markt ist wichtiger als timing den Markt.

Die Durchschnittliche 401k-balance für alle Amerikaner rund $100.000 als der 4Q2017. Der maximale Beitrag steigt auch $18,500 für das Jahr 2018.

PRAXIS “TAX POSITION”

Ein weiterer wichtiger Aspekt ist als Steuer-Lage bei der Zuteilung von Geld, um Ihre pre-tax und post-tax Ruhestand Konten. Lassen Sie uns sagen, Sie haben den Luxus von maxing Ihre 401k und auch immer eine saftige nach-Steuer-investment-Konto. Es ist grundsätzlich klug zu kaufen Wachstum von Aktien, oder Aktien, die zahlen keine Dividende, die Ihre nach-Steuer-Rechnung. So lange, wie Sie halten auf diese Bestände, Sie wird hoffentlich wachsen schneller verschärft rate als nicht-Wachstum der Bestände und verursachen keine Steuerpflicht.

Auf der anderen Seite, möchten Sie vielleicht, um mehr zu kaufen Dividenden-Aktien in Ihrem vor-Steuer-401k oder IRA. Ihre Dividenden und das Ergebnis bekommt zusammengesetzte steuerfrei, bis Sie endgültig von Ihrem Konto abheben. Wenn Sie den Kauf aktiv verwalteter Investmentfonds mit einem höheren Umsatz, macht es Sinn, diese Mittel in Ihre pre-Steuern Altersvorsorge-Konten als auch.

Ob Sie maxing Ihre 401k oder nicht, wenn Sie planen, zu halten, Einkommen und Wachstum von Aktien, könnte man genauso gut verteilen Sie Ihre Positionen entsprechend. Niemand weiß für sicher, dass die Zukunft von Steuersätzen, so ist es am besten zu diversifizieren und abzusichern. Hier ist, warum ich lieber in Wachstum investieren Aktien über Dividenden-Aktien.

Sehen Sie IHRE 401k-WIE EINE STEUER MIT KOPF

Es ist eine gute Idee, behandeln unsere 401k-wie eine zusätzliche Steuer, die wir zahlen müssen, der Regierung. Angesichts Steuern sind verpflichtend, aber wir sollten dazu beitragen, den maximalen Betrag auf unser 401k, wenn wir es sich leisten können. Nach Jahren der Beitrag, wir hoffen, dass unsere 401k frei von Sanktionen während der Wartezeit. Aber wenn nicht, werden wir nur Kreide es bis zu einem anderen verschwenderisch, die Ausgaben für die Regierung zu missbrauchen.

Sie investieren Geld in einer nach-Steuer-online-brokerage-Konto bietet eine gute Flexibilität für das Wachstum Ihres Reichtums, während das bleiben flüssig. Der Schlüssel ist, zu wissen, sich selbst und nicht versucht sein, Ihre Investitionen zu liquidieren, Dinge zu kaufen, die Sie nicht wirklich brauchen, oder bekommen, emotionalen und verkaufen bei-Panik-sessions oder kaufen in Euphorie Perioden.

Ich kenne mich und ich habe eine Versuchung, beide zu tun! Mit zu viel extra-Geld “gemacht” mich zu kaufen ein $78,000 Mercedes-Benz G500, wenn ich 25 Jahre alt war. Das einzige gute ist, dass ich losgeworden der SUV mit 15.000 US-Dollar Verlust im nächsten Jahr zu kaufen eine Eigentumswohnung, die seit geschätzten Wert.

Versuchung und eine bessere langfristige performance ist, warum ich mag, um zu investieren in private equity oder venture debt mit multi-Jahres-lockup-Vereinbarungen. Zu wissen, mein Geld kann nicht berührt werden, ohne Strafe dazu neigt, nicht nur eine größere kehrt in der lange run, es erlaubt mir auch, um den Fokus auf tut, wichtigere Dinge in meinem Leben.

Um Zusammenzufassen:

1) Versuchen, max aus Ihrem 401k sparen Steuern und sich in einen super-saver-Mentalität. Die Beitragshöhe für 2017 bleibt für $18.000 pro Jahr.

2) Sobald Sie in der Lage gewesen, um max aus Ihrem 401k -, Ziel-sparen Sie mindestens 10% Ihrer nach-Steuer-Einkommen nach maxing Ihre 401k in einem low-cost-digital-wealth advisor wie Wealthfront, die automatisch und gleicht Sie Ihr Geld für Sie jeden Monat, basierend auf Ihrer Risikobereitschaft. Sie verwalten Ihre ersten 15.000 $in Vermögenswerte, die für freies mit meiner speziellen Einladungs-link, und laden Sie nur 0,25% für jeden dollar, nachdem im Vergleich zu 1% – 2% für andere wealth advisors werden auch Investmentfonds. Der Schlüssel ist, um die Kosten niedrig halten und tragen automatisch zu Ihrer pensionierung jeden Monat, bevor die Ausgaben Geld.

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3) Die einzige große Kosten die meisten Menschen wirklich brauchen, zu sparen für eine Anzahlung auf eine Immobilie, und college-Ausbildung, das ist, was die 529-plan ist für. Hoffentlich hat jeder Katastrophenvorsorge Krankenversicherung. Berechnen Sie die Anzahlung Betrag, basierend auf 20% der realistischen Kaufpreis für ein Haus und teilen es durch Ihre monatlichen nach-Steuer-nach-401k Einsparungen, um herauszufinden, wie lange es dauern wird für Sie zu kommen mit Ihre Anzahlung. Passen Sie Ihre 401k Beitrag-und nach-Steuer-Spar-Beträge, die zur Angleichung an Ihren gewünschten Zeitrahmen für ein Haus zu besitzen. Wenn Sie Ihren gewünschten Zeitraum für ein Haus zu besitzen ist so bald wie möglich, dann tragen die maximale 401 K Betrag, der bietet für ein Unternehmen passen. Es nicht zu tun, wäre abzulehnen, kostenlos Geld. Speichern Sie alle anderen Erträge bei einer nach-Steuer, Investition, Konto, Sparkonto oder CD-Konto.

4) Wenn Sie innerhalb von ein paar Jahren Ihr Ziel zu kommen mit der vollen Anzahlung, betrachten de-risking Ihre Investitionen von 100% Aktien einer 50/50-Mischung von index-equity-Fonds und Staatsanleihen, und dann auf CDs oder ein einfaches Tagesgeldkonto. Das Schlimmste, was passieren könnte, ist eine vollständige Auslöschung Ihrer Anzahlung nach rechts, bevor Sie bereit sind zu kaufen. Die richtige asset-Allokation von Aktien und Anleihen ist wichtig.

5) Nachdem Sie gekauft haben, ein Haus, Ihre Nummer eins Aufgabe sollte es sein, “ramp-up” eine bequeme nach-Steuer Menge an Liquidität, so dass Sie nie gezwungen, Verkäufer von Zuhause aus. Ich mag mindestens 6 Monate Liquidität, sondern die Anzahl der Monate hängt von Ihnen ab. Sobald Sie entwickelt haben, Ihre minimale Menge an Liquidität, Neuausrichtung auf maxing Ihre 401k so viel wie möglich. Ihre älteren selbst wird es Ihnen danken, in 10 Jahren!

EMPFEHLUNGEN, UM VERMÖGEN AUFZUBAUEN

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Über den Autor: Sam begann, investiert sein eigenes Geld, seit er eröffnet ein online-brokerage-Konto online in 1995. Sam liebte investieren so viel, dass er beschloss, daraus eine Karriere zu investieren, verbringen Sie die nächsten 13 Jahre nach dem college arbeitet bei Goldman Sachs und Credit Suisse Group. Während dieser Zeit, Sam erhielt seinen MBA von der UC Berkeley mit einem Schwerpunkt auf Finanzen und Immobilien. Er wurde auch der Serie 7 und Serie 63 registriert. Im Jahr 2012 war Sam in der Lage, um den Ruhestand im Alter von 34 Jahren weitgehend durch seine Investitionen, nun erzeugen ungefähr $200.000 ein Jahr in passives Einkommen. Er verbringt viel Zeit tennis spielen, hängen mit Familie, Beratung für die führenden fintech-Unternehmen, und schreiben online, um anderen zu helfen die finanzielle Freiheit.

Aktualisiert für das Jahr 2018 und darüber hinaus. Der maximale Beitrag eines Mitarbeiters 401k $18,500 für das Jahr 2018, bis von $18.000 im Jahr 2017.

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