Variable Annuitäten Teil 3 von 4: Indizierte und Festen Annuitäten – Weiss Bewertungen

Variable Annuitäten Teil 3 von 4: Indizierte und Festen Annuitäten – Weiss Bewertungen
wie sicher sind die Renten zu investieren

Wie viel tun Sie Wert auf Sicherheit , wenn es um Investitionen geht? Das ist es, was die Wahl zwischen einer herkömmlichen variable Annuität und die nächsten zwei konkurrierende Produkte in unserer Bildungs-Reihe hinausläuft.

Sie sind aufgerufen, indiziert und festen Annuitäten und wie bei den anderen Optionen, die ich abgedeckt in den Teilen Eins und Zwei dieser Serie, die Sie kommen mit Ihren eigenen Macken, Vorteile, und Nachteile.

Indizierte Annuitäten

Auf den ersten Blick, indizierte Renten (auch als Eigenkapital indiziert Renten) dürften die Investoren mit der besten aller Welten. Diese Investitionen sind entworfen, zu schätzen wissen, mit der gleichen rate wie ein Aktien-index — in der Regel der S&P-500 — über die Laufzeit der Politik. Das gibt Ihnen die upside-Potenzial von Investitionen in Aktien. Aber wenn die Börse nimmt eine Kopfzeile während Ihrer Vertragslaufzeit, Sie verdienen immer noch mindestens eine minimale, garantierte jährliche Rendite. Die häufigste Figur ist 3%.

Wenn Bill Gates Recht ist, das könnte weitaus größer sein, als erste in die Microsoft-Aktie vor 21 Jahren…

Klingt zu gut um wahr zu sein? Gut, in den meisten Fällen ist es. Hier ist, warum:

Zuerst, Ihre gibt auf einer indizierten Annuität wird nie gleich, die Sie zurück bekommen würde, vom Besitz eines S&P-500-index-Fonds. Grund: Obwohl eine indizierte Annuität liefert Ihnen eine Rückkehr gleich auf den S&P 500 Kurssteigerungen (in der Vergangenheit durchschnittlich etwa 7,5% pro Jahr), es NICHT über den index Dividende-getrieben gibt , die, gemittelt über 3%). Also anstatt zu verdienen, das 10,5% im Durchschnitt, Sie würde von einem S&P-500-Fonds, würden Sie verdienen nur rund 7,5% mit der indizierten Annuität.

Die Häufigkeit, mit der Ihre Zinsen gutgeschrieben werden, ist ein weiterer potenzieller Fallstrick. Indiziert Rentenversicherungen, die nur eine Gutschrift auf Ihr Ergebnis am Ende der Vertragslaufzeit werden in einen gravierenden Nachteil. Warum? Auch wenn die Börse hat ein paar tolle Jahre, in den frühen Teil Ihrer politischen Begriff, die zurückgegeben werden könnten vollständig ausgelöscht, die in den letzten Jahren von dieser Art der Politik, so dass Sie verlassen sich auf die 3% mindestverzinsung für die nominalen Investitionen Wertschätzung.

In anderen Worten, die meisten Versicherungen sind nicht geben Ihnen eine Mindestrendite auf Basis der jeweils größere Wert von 3% oder die performance des S&P 500 jedes Jahr. Stattdessen erhalten Sie eine Rendite auf der Grundlage der größere Wert von 3% jährlich verschärft oder die langfristige performance des S&P 500. Dies lässt Sie sehr anfällig für einen frühen zyklischen Börsen-Abschwung.

Ein weiteres problem? Die mindestverzinsung wird nicht gezahlt, auf Ihre vollständigen Investition. Die Regulierungsbehörden fordern stattdessen, dass die garantierte minimale rate bezahlt werden, die entweder auf 87.5% oder 90% (je nach Staat die Rente ist verkauft) von den ursprünglichen AUFTRAGGEBER.

Also, auf eine anfängliche Investition von $100.000, 3% mindestverzinsung ist tatsächlich bezahlt $87,500 oder als 90.000$. Das übersetzt in $2,625 oder $2.700 an gibt, beziehungsweise, anstatt die 3.000 Dollar, die Sie sonst vielleicht erwarten.

Nächste, Sie Ihre Investition mit Sicherheit eine indizierte Annuität ist weit mehr angewiesen auf die finanzielle Stabilität des underwriting-Versicherung. Anders als bei einer Variablen Annuität, Ihre indizierten Annuität Mittel angesammelt mit den Vermögenswerten des Versicherers. Wenn die Versicherung ausfallen sollte während der Laufzeit Ihrer Politik, Ihre Mittel könnten daher zu einem moratorium auf die Auszahlungen.

Eine Letzte Sache: Ihre Versicherung ist in der Regel nicht die Investition in eine S&P-500-index-Fonds mit Ihrem Geld. In der Realität, dass ein Versicherer wird in der Regel investieren über 70% Ihres Geldes in Anleihen und 20 Prozent in call-Optionen auf den S&P-500-index. Geht das Gleichgewicht in Richtung Abschlusskosten, Verwaltungskosten und Versicherungen die Gewinne der Unternehmen.

Wenn die Zinsen fallen und der Aktienmarkt stagniert oder sinkt, der Versicherung aufgebürdet wird, mit einem Verlust. So, es sei denn, es hat einen soliden Kapitalpuffer oder die guten Einnahmen aus den anderen Quellen, könnte es sein hart gedrückt, um zu zahlen Sie, was es versprach.

Vorteile vs. Variable Annuitäten

Der offensichtlichste Vorteil ist die garantierte Mindest-Rendite. Dieses Sicherheitsnetz ist eine, die viele Menschen attraktiv finden. In den letzten Jahren haben Unternehmen damit begonnen, das guaranteed minimum accumulation benefit Fahrer auf die variable der fondsgebundenen Rentenversicherung. Diese garantieren, dass der Vertrag Wert mindestens gleich einem bestimmten Mindest-Prozentsatz (in der Regel 100%) des investierten Betrags nach einer bestimmten Anzahl von Jahren — unabhängig von der zugrunde liegenden investment-performance.

Nachteile vs. Variable Annuitäten

Nachteil #1. Ihre Renditen immer niedriger sein als bei einer vergleichbaren Investition durch eine variable annuity, denn Sie verpassen auf die Dividenden.

Nachteil #2. Eine indexierte Rente effektiv beschränkt sich die Auswahl der Investmentfonds zu einem: Einem Aktien-index-Fonds. Daher können Sie nicht diversifizieren Sie Ihre Investitionen und änderungen in der asset allocation, wie man es mit einer Variablen Annuität.

Nachteil #3. Der Wert Ihrer Investition in eine indizierte Annuität ist vorbehaltlich der Bonität der ausstellenden Versicherung. Wenn der Versicherer in Konkurs geht, könnten Sie erleben einen Verlust.

Vergleichen wir den Effekt von Sheila Turner-20.000 US $einmalige Investition in eine indizierte Annuität einer Variablen Annuität, die voll investiert in einen S&P-500-index-Fonds. Übernehmen Sie die Laufzeit Ihrer Investition sind 30 Jahre, und, dass Sie Glück genug, um eine Durchschnittliche jährliche Preissteigerung von 7,5% für den S&P 500 in dieser Zeit, plus Dividenden Erhöhung, die Rückkehr um zusätzliche 3% pro Jahr.Wie Sie sehen können, die zusätzlichen 3% Dividendenrendite durch die variable Annuität der S&P-500-index-Fonds bietet Frau Turner mit einem extra $224,752 am Ende von 30 Jahren. Außerdem, wenn der Markt beginnt zu fallen, während dieser Periode, Frau Turner hat die Flexibilität zur Verlagerung Ihrer Fonds-Zuweisungen, wodurch möglicherweise steigt diese Differenz sogar noch weiter.

Wer Sollte Prüfen, Indizierte Renten?

Sie sollten nur in Betracht ziehen, die Investition durch eine indizierte Rente, wenn Sie möchten, das Potenzial der Börse zurück, scheuen aber einen Markt rückläufig und es fehlt Ihnen die Zeit oder die Fähigkeit zu managen aktiv Ihre Investitionen.

Bedenken Sie, dass werden Sie nicht erleben Sie die volle Rendite der anderen Anleger, die mit S&P-500-index mutual funds, aber Sie werden garantiert zumindest eine kleine Rendite auf Ihre Investition, unabhängig davon, was der Aktienmarkt tut. Werden Sie sicher, dass Sie stick mit einem Versicherer, der eine starke Weiss Sicherheits-Rating, um das Risiko von Insolvenz oder Verlust, zu.

Feste Annuitäten

Die älteste und konservativste Art der Rente ist die Feste Annuität. Unter dieser Art von Investition, die Sie beitragen, Ihre nach-Steuer-Dollar, um die zusammengefasste Konten eines Versicherungsunternehmens. Der Versicherer investiert das Geld vorwiegend in Anleihen, garantiert Ihnen ein minimum jährliche Rendite auf Ihre Investition.

In Ihre Verkaufsgespräche, die meisten Versicherungen werden Ihnen zeigen Abbildungen bei jährlichen Renditen von 7% bis 10%. Aber die Realität ist, Sie haben in der Vergangenheit durchschnittlich einen mittelmäßig 3% bis 6% nach Kosten.

Genau wie mit Variablen Annuitäten Feste Rentenversicherungen bieten die Möglichkeit für Steuer-aufgeschobene Investitionen. Steuern werden fällig am Gewinn Teil Ihrer Investition nachdem Sie umwandeln in eine sofortige Rente.

Im Gegensatz zu Variablen Renten, jedoch, Ihre Investitionen Dollar nicht gehalten werden-in separaten sub-Konten, getrennt vom rest der Krankenkasse Vermögen. Also, wenn Sie tun, kaufen Sie eine Feste Annuität, halten ein wachsames Auge auf die Bonität der Versicherungsgesellschaft, durch regelmäßiges monitoring der Weiss Sicherheit Bewertung.

Feste unmittelbaren privaten Rentenversicherung sorgen Sie mit einer festen Auszahlung, die die gleiche bleibt, bis Sie sterben, oder die Rente Amtszeit endet, abhängig von der Auszahlung der option, die Sie wählen. Auf der anderen Seite, ist die Auszahlung aus einer Variablen sofortige Rente wird schwanken, je nach Wachstum erleben Sie in Ihrer zugrunde liegenden Investmentfonds Investitionen.

Dies bedeutet, dass die Kaufkraft Ihres monatlichen Einkommens aus einer festen Annuität sinken über die Jahre aufgrund der inflation. Die Aussicht auf höhere Renditen in eine variable annuity hat das Potenzial zu helfen, pflegen Sie Ihre Kaufkraft — wenn Sie bereit sind zu akzeptieren das zusätzliche Risiko.

Vorteile vs. Variable Annuitäten

Feste Annuitäten sind ein extrem geringes Risiko, da Sie nicht direkt betroffen von Konjunktur-Schwankungen, im Gegensatz zu mit Variablen Annuitäten. Ihre garantierte minimale jährliche Renditen auch geben Ihnen Frieden des Verstandes. Sie wissen, dass, vorausgesetzt, Sie ‘ re Umgang mit einem starken Versicherer, Ihre zurückgestellten Investitionen wird wachsen Jahr-in und Jahr-out. Und wenn Sie nicht ein Interesse daran haben, aktiv die Verwaltung Ihrer eigenen Investitionen, festen Annuitäten haben einen entscheidenden Vorteil.

Nachteile vs. Variable Annuitäten

Nachteil #1. Ihre jährliche Renditen sind äußerst begrenzt. Historisch gesehen, festen Annuitäten haben in der Regel ergab etwa 3% bis 6% jährlich im Vergleich zu rund 11% für Aktien-Investmentfonds.

Nachteil #2. Die Sicherheit Ihrer Investition ist letztlich abhängig von der Bonität des Versicherungsunternehmens.

Der einzige wirkliche Unterschied, das kann verdeutlicht werden durch den Vergleich einer festen Annuität einer Variablen Annuität ist der Unterschied im Wachstum basierend auf der zu erwartenden performance des einen gegenüber dem anderen. Abgesehen von diesem, die steuerlichen Auswirkungen sind genau die gleichen für eine Art der Investition.

Nehmen wir an, dass Bill Reilly investiert US $20.000, – unter zwei Szenarien: Eines mit einer festen Annuität Rückkehr 2%, und die andere eine variable Annuität Rücksendung 4%.Wie Sie sehen können, die 2% Renditedifferenz zwischen den beiden Investitionen würde Mr. Reilly mit einem extra $28,641 am Ende von 30 Jahren. Und wenn Sie überarbeiten das Beispiel basiert auf einem 11% jährliche Rendite — die genauer nähert sich die Börse die langfristige historische Leistung — die Differenz weitet sich auf satte $421,619 am Ende von 30 Jahren.

Beachten Sie, dass die Annahmen, die in dieser Analyse werden auf der Grundlage historischer Ergebnisse, die nicht notwendigerweise Indikativ für zukünftige performance. Der drastische Rückgang der Börse im Laufe des Jahres 2008 und Anfang 2009 zeigt die Möglichkeit von Schwankungen in den jährlichen Ergebnissen. In einem Jahr wie 2008, als der S&P-500-Index sank um 37%, die garantierte rate, die eine Feste Rente haben würde, sah ziemlich gut aus!

Wer Sollte Prüfen, Festen Annuitäten?

Feste Annuitäten sind am besten geeignet für Menschen, die sehr wenig investment-Erfahrung und eine, die nicht wollen, übernehmen die Verantwortung für die Verwaltung Ihrer Investitionen. Eine latente Feste Annuität ist ein gutes Mittel, stetig Aufbau einer Steuer-latente nest ei mit sehr wenig Risiko (anders als das Risiko eines Versicherungsunternehmens Fehler). Und eine sofortige Feste Annuität kann eine gute portion Komfort im Ruhestand, zu wissen, dass Sie erhalten einen festen Betrag jeden Monat, garantiert für den rest Ihres Lebens.

Als immer, sicher sein, zu überprüfen, dass ein Versicherer die Sicherheit der Bewertung der Weiss-Bewertungen website. Und vergessen Sie nicht, schauen Sie sich Teil Vier unserer Rente-Serie nächste Woche.

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