Wie Banken Geld Von Einlegern? Leben Und Meine Finanzen

Überhaupt sich Wundern, wie die Banken Geld von Ihren Kunden? Es gibt eine Tonne von Möglichkeiten, die Sie wahrscheinlich nicht kennen. Entscheiden zu lernen und halten Sie Ihr Geld!
wie Banken Ihr Geld investieren

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Wie Banken Geld bei Ihnen deponieren von Kunden? Lassen Sie uns zählen die Art und Weise. Sie sind legion. Der Ausgangspunkt ist, dass es sei denn, Sie sind Ungeheuer schlecht, wie wir gesehen haben, Banken, die fast nicht verlieren kann.

Der Großteil der nicht-wholesale-Finanzierung über die öffentlichkeit. Kunden Geld einzahlen mit Ihnen in diese nahezu-null-Zins-Tage nicht, um Geld zu investieren, aber die bank verwahrt das Geld. Die Banken investieren viel Geld in eine Vielzahl von kurz-, Mittel – und langfristige Instrumente.

Nur rund 10% könnte gehalten werden, in Bargeld oder in der Nähe von cash (Guthaben bei der Bank von England und Staatspapiere wie Schatzwechsel und Goldschnitt-edged securities). Ihre Kollegen in anderen Ländern Folgen einem ähnlichen Muster.

Tippbetrieb im Spektrum

Allgemein gesprochen, Probleme werden eher die weiter auf die Risiko/Ertrags-Spektrum ist die bank versucht zu gehen. Die fehlende Kongruenz von Risiko und Belohnung, zu viel Risiko für zu wenig Lohn, kann gefährlich sein. Wohl noch gefährlicher ist Fehlanpassungen der Fälligkeit der Aktiva und Passiva.

Die Kombination von beiden bei Northern Rock vor einem Jahrzehnt ist ein Lehrstück, was schief gehen kann.

In seiner krassesten, Northern Rock war die Verlängerung 125% Hypotheken finanziert durch Sichteinlagen (Girokonten und der sofortige Zugriff auf laufende Konten) und durch die Anhebung der Geld in den kurzfristigen wholesale-Märkten Geld, der plötzlich versiegt ist. Das ist Banken-Wahnsinn.

Obwohl bei weitem nicht so wahnsinnig wie die Finanzierung der Stall von Vollblut-Rennpferden erging sich in durch mindestens eine in New York ansässige Europäische Konsortium bank in den 1970er Jahren. Wie könnte der Basler Ausschuss für Bankenaufsicht Rang, die heute als risk-weighted-asset?

Wie funktioniert Barclays Geld investieren?

Die Barclays-Bilanz für das Jahr 2016 zeigt, Kassenbestand und Guthaben bei Zentralbanken als £102,353 m aus der Bilanzsumme von € 1,213,126 m. Kredite und Forderungen an Kunden Gesamt £392,784. Darlehen und Vorschüsse an Banken stehen bei £43,251 m.

Andere Wege, die er wählt, Geld zu investieren, umfassen die gesicherten Darlehen, trading-Portfolios und Vermögenswerten, die als zur Veräußerung gehalten klassifiziert. Der größte posten, nach Darlehen und Vorschüsse an Kunden derivative Finanzinstrumente in Höhe von insgesamt £346,626 m.

Das Eigenkapital, dass Gesellschafter Kapital, ist nur £71,365 m. Dies unterstützt eine Bilanz von £1,213,126 m. Equity, shareholder-Kapital in Gefahr, so beträgt weniger als 6% der Bilanzsumme. Diese senden einen Schauer über den Rücken. Durch jede herkömmliche standard-das ist weit, weit zu wenig Kapital.

Glaube nicht, dass die Zinsen liegen

In diesen schwierigen Zeiten, die Banken nicht müde werden, spielen die Sympathie-Karte. Sie sagen, dass in einer Zeit der niedrigen Zinsen ist es schwierig für Sie, um Geld zu machen. Sie sagen, dass dies ist, weil Sie nicht berechnen hohe Zinsen. Dies ist einfach nicht wahr.

Sie können nicht berechnen, dass die Zinsen sind so hoch wie Sie gewohnt waren zu während der 1970er, 1980er und 1990er Jahre. Hypothek-raten von 15% und mehr waren keine Seltenheit in diesen Tagen. Feste Kurse waren praktisch unbekannt, verlassen Kreditnehmer anfällig für die Geldpolitik, wenn die inflation wütete.

Solche ruinösen Preisen vergleichen ungünstig mit erreichbaren raten von weniger als 2% heute. Aber eine der ersten Sachen, die Banken tun, wenn Sie trifft ist ärger zu mästen Margen. Fast unabhängig von absoluten Preisen, Sie können push-up die relativen Renditen.

Zinsen das doppelte, was Sie sehen

Ein Zinssatz von 2% auf eine Verringerung der balance ist näher an 4% auf einen jährlichen Prozentsatz (APR) – basis. Überprüfen Sie immer den effektiven Jahreszins. Das gleiche Interesse wird geladen während das Darlehen, obwohl die balance ist stetig reduziert. Dies ist eine gesunde Marge für ein Basis-Produkt unterstützt fast umsonst.

Ein Auto-Kredit mit einer headline-rate von 4% und unterliegt geplante Rückzahlung verteilt über die Laufzeit der Vereinbarung ist wirklich einen effektiven Jahreszins von rund 8%. Fügen Sie in der Dokumentation Gebühren und Anmeldegebühren (manchmal nicht zurückerstattet) und die Umsatz-und Gewinn-zahlen zu steigen beginnt.

Dies erklärt, warum, wenn die Banken aufhören müssen, um die umfangreichen Vorschriften, die Sie sehr schnell zu Geld-machen-Maschinen. Sie investieren Geld von Einlegern, die kostenlos zu Ihnen oder als frei ist, macht keinen Unterschied, bei profitablen Preisen ist wie Kommissionierung Geld von der Straße.

Gebühren, Gebühren, Gebühren

  • Haus Darlehen (Hypotheken)
  • Home improvement Darlehen
  • Darlehen, um Ihnen zu helfen, Ihre Kinder, ein Haus zu kaufen
  • Darlehen, um Ihre Kinder zu helfen, Sie kaufen ein Haus
  • Und Kredite zu liefern, sagte nach Hause und Ihr zu Hause…

Alle werden wahrscheinlich tragen die Gebühren der einen oder anderen Art, Erlös-boost zurück.

Dann haben wir die Konto-Gebühren. Lloyds Bank berechnet eine monatliche Girokonto Gebühr für retail-Kunden. Dieser kommt mit zusätzlichen Dienstleistungen wie full-Auto-Erholung (durch die AA) und Reise-Versicherungen, einschließlich der winter-sports (über die AXA).

Es werden Gebühren für überziehungskredite (vor allem, wenn unbefugte) auf der Oberseite der Zinsen auf überziehungskredite. Gebühren zu vereinbaren kontokorrentkredite, auch wenn die überziehung wird nie verwendet. Und Nutzung überziehung Gebühren, wenn ein Kunde die Zahlung dieser Gebühren hat die Kühnheit, gehen überzogen.

Barclays überziehung Gebühren

  • Bis zu £15 keine Gebühr
  • Bis zu £1,000 75 pence pro Tag
  • Über £1.000, und bis zu £2.000 £1,50 pro Tag
  • Über £2,000 £3 pro Tag

Rückkehr zum Darlehen

Rückkehr zu Krediten haben wir die vorzeitige Rückzahlung von Gebühren, verspätete Rückzahlung Gebühren, verpasste Zahlung von Gebühren und die Verhängung von zusätzlichen Zinsen auf die rasant steigenden negativen Saldo. Die Gebühren für Briefe, die Beratung des Kunden der Kunde ist überzogen.

Once upon a time war dies gerechtfertigt, indem Sie sagen, der manager ist an der Zeit mussten bezahlt werden. Die meisten oft der einzige Kontakt der manager hätte mit dem Brief war die Unterzeichnung. Und selbst dieser verschwindend kleine Punkt der Kontakt irgendwann verschwanden mit der Automatisierung des Prozesses.

Kreditkarte Tarife sind ein weiteres ärgernis. Wer mit Ihnen als eine form der Kreditaufnahme, anstatt als eine bequeme Zahlungsmethode könnte Pflege, konsultieren Sie einen Zahltag Kreditgeber statt.

Kreditkarten Auge-Bewässerung

Der Prozentsatz der jährlichen rate für Kreditkarten-Kredite in höflichen Kreisen oft beschrieben als Auge-Bewässerung. Die John Lewis Partnership-Karte jährlichen Zinssatz (APR) beträgt 16,9% und es ist eines der am wenigsten Wucher. Für den Bargeldbezug ist mit 23,9% als Verzugszinsen ab dem Zeitpunkt der Kreditaufnahme.

Und denken Sie daran, diese finanziert wird, das praktisch frei von Geld aus der bank Einleger. Plus gibt es eine Bargeld-Gebühr von 2,5% der Vorauszahlung oder cash-Gegenleistung, mindestens eine Gebühr von £2.50. Es gibt ein £10 Gebühr für eine Daten-Schutz-Tat-Abfrage.

Es ist eine non-sterling transaction fee von 2,75% des sterling Wert der Transaktion. Dies ist auf der Oberseite der Ladung gibt es für den Kauf der ausländischen Währung, die sich über das kaufen/verkaufen, zu verbreiten. Das kann Grotesk breit für retail-Käufer.

Standard-Gebühren auf den JLP-Karte

  • ein £12 Gebühren für die Zahlung zu spät
  • ein £12 Gebühr für die überschreitung des Kreditlimits
  • und ein £12 Gebühr für Zahlungen unentgeltlich zurückgegeben…

Selbst der oberflächlichste Leser wird sicherlich zu schätzen beginnen das schiere Ausmaß des Geldes, dass die Banken machen können.

Lloyds Bank business credit card Gebühren

  • Gebühr für verspätete Zahlung von £12
  • Limit überschritten Gebühr von £12
  • Zurückgekehrt von der Zahlung einer Gebühr von £12
  • Karten-Jahresgebühr von £32
  • Bargeldabhebung Gebühr von 2,5% Bearbeitungsgebühr, mindestens £2.50
  • Kopie der Erklärung Gebühr von £6
  • Kopie der Transaktion Einnahmen von £5 pro Stück
  • Non-sterling transaction fee 2.95% der sterling Menge

Andere moneyspinners

  • Home Versicherung
  • Zweite Heimat Versicherung
  • Lebensversicherung
  • Reiseversicherung
  • Business-Versicherung
  • Key-man-Versicherung
  • Hausnotruf cover
  • Rechtsschutzversicherungen
  • Gadget-Abdeckung
  • Bike cover
  • Sport-Ausrüstung cover
  • Kritische Krankheit cover

Versicherung ein Nebeneffekt

Verkauf von Versicherungen war eine der Nebenwirkungen, die erhöhte Automatisierung in der Bankenbranche. Bancassurance, als es bekannt wurde, begann zaghaft in den frühen 1980er-Jahren als einen Weg zu halten besetzt, Mitarbeiter, deren Arbeitsplätze wurden gewinkelt abgesehen von Geldautomaten-und SWIFT-terminals.

Die Idee war, dass diese Mitarbeiter, vor allem diejenigen, die hatte verließ die Schule im Alter von 16 Jahren mit wenig in der Art der formalen akademischen Leistungen, verkaufen könnte, Versicherungs-und investment-Produkte. Ungeübte, unausgebildete und oft nicht in der Lage, Kundenbedürfnisse zu verstehen.

Es funktionierte nicht wirklich. Fast forward in the 21st century, und ungezählte Milliarden von Pfund zurückgezahlt für mis-verkauft, die persönliche Altersvorsorge und Zahlung Schutz Versicherung Gebühren, die hatte in Kraft geraubt wurde, ahnungslose Kunden. Daher auch die Wellen der neuen Verordnung über die vergangene Dekade zum Schutz der Kunden.

Ein Parlament von hungrigen Schleiereulen

Lassen Sie uns abschließend ein Wort der Warnung. Wenn Ihre bank Kontakte, die Sie aus heiterem Himmel und schlägt vor, dass Sie einen Termin, besprechen Ihre Angelegenheiten, gehen Sie vorbereitet. Sie gehen, um zu versuchen und verkaufen Sie etwas, dass aller Wahrscheinlichkeit nach, die Sie einfach nicht brauchen. Wahrscheinlich Versicherung.

Kürzlich bei einer greifvogel-Vorführung, das Publikum oohed und aahed, wenn barn owl begann goldig und erinnert die Falkner, es war Mittagszeit. “Lassen Sie sich nicht für Sie fallen,” der Falkner erklärte dem Publikum. “Er ist ein kaltblütiger Mörder.”

Ebenso werden bank-Kunden würden gut daran tun, nicht zu fallen für die violin-Musik, die von Banken so hart kämpfen, um ein Leben in einem niedrigen Zinsumfeld. Sie sind der Finanzwelt ist äquivalent zu einem Parlament von hungrigen Schleiereulen auf die Jagd.

So wie die Banken investieren Geld von Einlegern? In vielerlei Hinsicht, und Sie sind die besten, so watch out!

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