Wie eine 1% Gebühr Kosten Könnte Millennials $590, 000 in die Altersvorsorge

Eine neue NerdWallet Analyse, wie sich die Investitionen Gebühren können Essen, in die Zukunft zu Einsparungen von heute die tausendjährige Investoren gefunden, die einige erstaunliche zahlen.
wie, um Geld zu investieren für den Ruhestand

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Wie eine 1% Gebühr Kosten Könnte Millennials $590,000 in die Altersvorsorge

Von Dayana Yochim und Jonathan Todd

Millennials haben Jahrzehnte zu sparen für den Ruhestand, sondern auch Jahrzehnten der Exposition gegenüber vermeidbaren Investitionen Gebühren. NerdWallet analysiert eine Vielzahl von Szenarien und in einem Fall festgestellt, dass die Zahlung nur 1% an Gebühren Kosten könnte, eine tausendjährige mehr als $590,000 in geopfert Rücksendungen über 40 Jahren des Sparens.

Millennials haben etwas, das jeder sparen für den Ruhestand begehrt: die Zeit.

Die Zeit ist auf Ihrer Seite in fast jeder Hinsicht bezüglich des Aufbaus von Wohlstand. Mit 30 bis 40 Jahre bis zur Rente, die generation der nach 1980 geborenen hat viel Zeit, Geld beiseite zu legen und für Einsparungen zu verstärken und zu wachsen. Aber die Zeit kann auch eine große Belastung für diese generation die finanzielle Wohlergehen.

Eine neue NerdWallet Analyse, wie sich die Investitionen Gebühren können Essen, in die Zukunft zu Einsparungen von heute die tausendjährige Investoren gefunden, die einige erstaunliche zahlen. Genau wie die beschleunigende Wirkung des zinseszinses hat auf das Wachstum von Einsparungen, das gleiche passiert — nur in die entgegengesetzte Richtung — wenn-Investitionen-Gebühren-Verbindung.

Der Doppelschlag von Investitionen Gebühren

Die Auswirkungen von Gebühren, ist zweierlei: Ein investor zahlt einen zunehmenden Betrag an Gebühren wie Kontostände wachsen, weil die Gebühren basierend auf einem Prozentsatz der assets. Und Gebühren auch einen Schlag auf den Portfolios gibt. Das ist, weil jeder dollar, welche zu decken die Kosten für das management ist eine weniger Links-dollar zur Investition in das portfolio zu verstärken und zu wachsen. Also zusätzlich zu bezahlen potenziell Hunderte von tausenden von Dollar in vermeidbare Gebühren, unsere Forschung zeigt, dass ein investor gibt viele Zeiten, die Menge an verlorenen portfolio-Renditen im Laufe der Zeit.

Die Kosten von versteckten Gebühren ist einer der Treiber hinter der Arbeit der Abteilung neue Gebühr-disclosure-Regel, entwickelt zum Teil geben die Verbraucher mehr Klarheit darüber, wie viel Sie zahlen Gebühren. Aber das Verständnis der Auswirkungen von Gebühren — besonders leichte Unterschiede zwischen ähnlichen Produkten — ist noch bis zum Verbraucher.

Wie dargestellt, 1% versus 0,5%, können nicht glauben, wie viel im Laufe eines Jahres, aber wenn sparen für den Ruhestand, es könnte bedeuten, den Unterschied zwischen Ruhestand im Alter von 70 gegenüber den Ruhestand mit 73.

Kyle Ramsay, NerdWallet Kopf zu investieren und die Altersvorsorge

Wichtige Erkenntnisse

Die Untersuchung der Auswirkungen von Gebühren, die auf eine tausendjährige investor, schauten wir uns verschiedene Investitionen Szenarien für eine 25-jährige, die $25.000 in einem Altersvorsorge-Konto, fügt $10.000, – auf das Konto jedes Jahr, verdient eine 7% Durchschnittliche jährliche Rendite und die Pläne zur Rente in 40 Jahren.

  • In einem der Szenarien analysiert, bezahlen Sie nur 1% an Gebühren Kosten würde, eine tausendjährige mehr als $590,000 in geopfert Rücksendungen über 40 Jahren des Sparens.
  • Eine tausendjährige, mit der option der Investition in zwei allgemein gehaltenen Fonds können sparen Sie fast $215,000 in der Gebühren — und, durch die Magie der Compoundierung, in den Ruhestand fast $533,000 reicher — durch die Wahl der einen mit Gebühren 0.93% niedriger.
  • Durch die Montage eines low-cost-exchange-traded fund oder ETF, portfolio auf seiner eigenen und rebalancing es einmal im Jahr, eine tausendjährige zurückziehen kann $rund 345.000 reicher, als wenn er verwendet eine target-date-Fonds.
  • Outsourcing-portfolio-management ein robo-advisor, könnte eine weniger arbeitsintensive alternative zu self-managing und weniger kostspielig als ein target-date-Fonds. In unserem Szenario mit einer robo-Berater Kosten würde $232,000 in Gebühren über 40 Jahren, etwa die Hälfte der $454,000 ein target-date-Fonds Kosten würde.

Wie die Kosten von Gebühren im Laufe der Zeit beschleunigt

Wir begannen, unsere Forschung, indem Sie schauen, wie die Gebühren zu eitern in einen einzelnen Investmentfonds investiert in einen diversifizierten mix von mittelständischen Unternehmen; mid-caps, in der Wall Street genannt. Zeigt die Auswirkungen von Gebühren im Laufe der Zeit verwendeten wir ein zero-management-Gebühr, die Investitionen als Grundlage für diesen Vergleich.

Investmentfonds sind ein Grundnahrungsmittel in vielen portfolios, einschließlich der Arbeitgeber-geförderte Pläne, wie 401(k)s. Das untenstehende Beispiel basiert auf einem mid-cap-Fonds mit einem 1.02% Kosten-Verhältnis oder management fee, dass, nach den Fonds-tracker Morningstar, ist unter dem Durchschnitt für die Fonds kategorisiert als US-mid-cap equity blend.

Denn die 1.02% die Anleger zahlen jährlich erhoben und als Prozentsatz des Portfolios Wert, desto größer das portfolio, das mehr ein investor zahlt, wie in dieser Tabelle dargestellt:

NerdWallet die Analyse ergab, dass im Alter von 45 bis 65, die den Verlust Gebühr erhöht sich von 12% auf über 25%.

Da gilt für jeden Anleger, unabhängig von Alter, gibt es eine Möglichkeit die Kosten im Zusammenhang mit der Einnahme von Geld aus einem portfolio-Gebühren. Die Tabelle oben zeigt, wie die zusätzlichen Jahrzehnte millennials zu investieren, verstärkt die Wirkung.

Obwohl die Anleger erhalten weiterhin die gleichen 7% Durchschnittliche jährliche Rendite, unsere Analyse zeigt, dass der Prozentsatz an Wert verloren, Gebühren steigt höher als die Jahre vergehen. In diesem Beispiel, im Alter von 45 bis 65, die den Verlust Gebühr erhöht sich von 12% auf über 25%. In allen, im Laufe von 40 Jahren, die Auswirkungen der Gebühren von mehr als $592,000.

Gebühren wird eine Maut von jedem investor das portfolio. Mit der Beschleunigung der Kosten-als portfolio wächst, ist eine Erinnerung daran, dass Gen xers ausgerichtet und baby-Boomer sollten auch achten Sie genau auf die Gebühren. Aber die tausendjährige Investoren, die habe, kommen des Alters in einer Zeit, in der low-cost-zu investieren, Produkte abgenommen haben, können mit ein wenig Arbeit zu vermeiden, die Maut zu investieren Gebühren viel früher.

“Jeder spricht über die Vorteile der Compoundierung Interesse, aber nur wenige erwähnen die Gefahr der Vermischung Gebühren”, sagt Kyle Ramsay, NerdWallet Kopf zu investieren und die Altersvorsorge.

“Wir würden nicht empfehlen nur die Suche auf Gebühren, die bei Investitionsentscheidungen”, sagt er. “Aber die Verbraucher müssen denken Sie sorgfältig über was Sie hoffen, aus einer Investition erhalten service oder Produkt, und ob das nutzen-lohnt sich die Gebühren. Wie dargestellt, 1% versus 0,5%, können nicht glauben, wie viel im Laufe eines Jahres, aber wenn sparen für den Ruhestand, es könnte bedeuten, den Unterschied zwischen Ruhestand im Alter von 70 gegenüber den Ruhestand auf 73.”

Ressourcen

Ruhestandsplanung

Die wichtigsten Ressourcen, Artikel und Werkzeuge, um besser zu verstehen, Ihre Optionen und finden die richtige Strategie für Sie.

401(k) und IRAs

Erfahren Sie mehr über die Arten von Rentenkonten und wie Sie diese verwenden.

Die besten Anbieter IRA

Erfahren Sie, wie bewerten Sie die Angebote und wählen die besten IRA-Anbieter, um Ihre situation anpassen.

Eine tausendjährige die beste Verteidigung: Sie Hinterfragen aktiv gemanagten Investmentfonds

Im Gegensatz zu aktiv gemanagten Investmentfonds — wo die menschliche Vermögensverwalter sind verantwortlich für die Kommissionierung der Bestände und die kaufen, verkaufen und halten — Entscheidungen- index-Fonds und index-basierte ETFs sind programmiert zu imitieren, einem benchmark-index. In einen index-Fonds, Aktien gekauft und verkauft werden, basierend auf deren proportionalen Größe in einem bestimmten Aktienmarkt-index wie Standard & Poor ‘ s-500-index. ETFs sind Indexfonds gehackt in mundgerechte Aktien, die der Handel wie Aktien.

Da index-Investmentfonds verzichten die Angestellten und besetzt menschlichen element, Sie Kosten viel weniger zu laufen als aktiv verwaltete Fonds, wie in diesem side-by-side-Vergleich von Kosten-Verhältnisse:

Mehr bezahlen, für einen Investmentfonds, die aktiv verwaltet gerechtfertigt wäre, wenn diese Gelder konsequent besser als Ihr index-basierten Kollegen. Aber Studien, wie jene von S&P Dow Jones Indices, die zeigen, dass über fünf – und 10-Jahres-Perioden etwa 80% der aktiv gemanagten Fonds die Performance Markt-indizierte Fonds und ETFs — oftmals, indem Sie Ränder, die sind fast identisch mit der zusätzlichen Gebühren, die von verwalteten Fonds.

Die gute Nachricht für die tausendjährige Investoren: die Anzahl der ETFs stieg von 80 auf über 1400 von 2000 bis 2014 gemäß dem Investment Company Institute 2015 Factbook. Die zunehmende Verfügbarkeit von low-fee alternativen gibt millennials einen deutlichen Wettbewerbsvorteil.

Eine tausendjährige zurückziehen kann $533,000 reicher durch Rasur 0.93% Gebühren aus dem portfolio

Wir verglichen die aktiv verwalteten Midcap-Fonds mit einer geringeren Gebühr alternative, ein ETF, bietet ähnliche Exposition zu mittelgroßen Unternehmen. Der wesentliche Unterschied zwischen den beiden Fonds ist, dass die ETF hat eine 0.09% Kosten-Verhältnis — 0.93% weniger als das, was der aktiv gemanagte Fonds Kosten in der management-Gebühren.

Wir verwendet die gleichen Annahmen: ein $25.000 anfängliche Investition $10,000 jährlich aufgenommen und eine 7% Durchschnittliche jährliche Rendite bei über 40 Jahren. Wie Sie sehen können, ist die 0.93% Unterschied in der Gebühren summiert sich im Laufe der Zeit:

Die Tabelle unten zeigt, dass durch die Wahl der kostengünstige ETF, die tausendjährige Anleger scheidet mit $533,000 mehr in seinen account ($2.30 Mio. gegenüber $1,77 Millionen Euro) – und, anstatt Sie zu verlieren 25% den Wert des Portfolios zu Gebühren, der Schaden ist begrenzt auf nur 2,5%.

Ein ganz klein wenig ein Unterschied — nur 0.93% — rettet unsere Anleger fast $533,000 bei den Gebühren und steigert nach-fee-Renditen von 30% von der Rente.

Natürlich, eine einzelne Investmentfonds oder ETF ist nicht eine vollwertige Altersvorsorge-portfolio. Einer ausgewogenen Altersvorsorge-portfolio haben sollten Exposition gegenüber mehreren asset-Klassen (Aktien, Anleihen, cash) und mehrere Variationen jeder (domestic, international, Wachstum, Wert und so weiter). Im Laufe der Jahre, die Zusammensetzung des Portfolios muss, ändert sich der investor ‘ s timeline bis zur pensionierung und der Risikobereitschaft.

Die zunehmende Verfügbarkeit von index-tracking-Investitionen bedeutet, dass ein investor kann bauen Sie ein low-fee-Portfolios. Doch der Aufbau, die Verwaltung und überwachung der portfolio ist nicht für jedermann, und neuere Anlageprodukte wie Ziel-Datum Investmentfonds und robo-Berater machen es einfach, Outsourcing, portfolio-management. NerdWallet knirschte die zahlen, um zu sehen, wie die drei Investment-Strategien gestapelt für eine tausendjährige.

Eine tausendjährige wer setzt in den Ellenbogen Fett zur Verwaltung Ihrer ETF-Portfolios wird in den Ruhestand von $123.000 $rund 345.000 reicher, als wenn Sie bei der Arbeit.

Self-managed portfolio vs. target-date-Fonds vs. robo-advisor

Unter Verwendung der gleichen Annahmen (ein $25.000 anfängliche Investition $10.000 zusätzlichen jährlichen Beiträge, 7% Durchschnittliche jährliche Rendite, Renten in 40 Jahren), wir verglichen die drei wichtigsten low-cost-investment-Optionen für die Verbraucher:

Ein selbst-verwalteter index-basiertes portfolio ist innerhalb jeder investor erreichen mit tools wie Morningstar und NerdWallet die 401(k) Gebühr analyzer, die helfen können, identifizieren versteckte Gebühren in einem 401(k) plan und schlagen Optionen, um möglicherweise roll over auf einer selbstgesteuerten Altersvorsorge-Konto mit kostengünstigen Mitteln. Mit dieser Strategie ist der Anleger verantwortlich für die Kommissionierung Investitionen, entscheiden über die Zuteilung von Mengen und Positionen, platzieren — und Zahlung für Geschäfte, Ausgleich des Portfolios und bleiben up to date über alle Gebühr änderungen, die in die Fonds im portfolio. Da die investment-Optionen in einem 401(k) sind oft begrenzt, Investoren, die eine 401(k)s aus früheren Aufträgen berücksichtigen sollten Rollen über eine no-fee-IRA bietet kostengünstige Fonds. Für unseren Vergleich haben wir angenommen eine 0,15% Durchschnittliche Kosten-Verhältnis für den do-it-yourself-investor-portfolio und berücksichtigt in $50 in trading-Kosten (oder acht trades bei $6.25) pro Jahr.

Target-date-Fonds – Status eines bestimmten Jahres für den investor ausgerichtet ist, den Ruhestand, und das portfolio wird automatisch angepaßt durch die Lebensdauer der Investition. Aber diese Bequemlichkeit kommt zu einem Preis. Für unseren Vergleich haben wir die Gebühren, die auf beliebten 2055 Ziel-Datum Altersvorsorge (geeignet für einen Anleger mit einer 40-Jahr abgangsdatum) mit einer 0.75% Kosten-Verhältnis.

Robo-advisors, wie Wealthfront und Betterment, sind ein weiterer, zunehmend beliebte option. Robo-advisors verwalten Sie Ihr Geld per computer-Algorithmus, in der Regel die Investition in kostengünstige ETFs. Diese Unternehmen Baue ein portfolio, basierend auf Ihre Ziele und timeline, dann wuchten Sie ihn nach Bedarf. Viele bieten steuerliche Verlust Ernte auf steuerpflichtige Konten, die Sie speichern können Anleger eine erhebliche Menge an Geld. Ein investor zahlt zwei Gebühren mit einem robo-advisor: Der Kosten-Verhältnis auf die ETFs gewählt, die für das Konto und eine management-Gebühr (die in der Regel bei oder unter 0,25%). Alles in allem, ein investor könnte am Ende zahlen 0,35% auf 0,40% für ein managed portfolio. Wir für unseren Vergleich auf a 0,37% Durchschnittliche jährliche Kosten-Verhältnis.

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