Wie investieren Sie in den Ruhestand, Das ist Geld

Ältere Anleger haben ein Gleichgewicht zwischen dem Bedürfnis zu Abhebungen machen, noch halten Sie einen Topf mit so intakt wie möglich – ob, um zu vermeiden, Geld oder hinterlassen Sie eine pension zu lieben.
wie sollen Rentner Ihr Geld investieren

Veröffentlicht: 15:34 BST, 8. November 2017 | Aktualisiert: 16:56 BST, 8. November 2017

Menschen in der Regel investieren Sie für all-out-Wachstum zu maximieren Ruhestand Töpfe während Ihrer Arbeitszeit Jahren, egal, welche Art von Arbeitsplatz oder persönlichen Plan, dem Sie gehören.

Aber eine andere Investition Denkweise ist erforderlich, wenn Sie wählen, um zu bleiben ausgesetzt Finanzmärkte in den Ruhestand, anstatt erhalten Sie ein garantiertes Einkommen aus einer Rente oder final salary scheme.

Da die pension Freiheit-Reformen im Jahr 2015, haben Sie die Möglichkeit, halten Ihr Geld investiert in eine Gewinn-Verlust-plan im gesamten Ruhestand, das heißt, Sie können noch wachsen, Ihre Ersparnisse aber vielleicht Treffer durch einen crash in Ihrem letzten Jahr.

Investition in das Alter: die Pension Freiheiten ermöglichen, Menschen zu bleiben in den Märkten und potentiell weiter wachsen Einsparungen in den Ruhestand

Ältere Anleger haben, um die balance machen zu müssen Auszahlungen auf das Leben im Ruhestand mit der Herstellung sicher, dass Sie nicht das Geld ausgeht. Einige wollen auch, um sicherzustellen, es ist etwas übrig zu hinterlassen, zu lieben.

Wir schauen, wie weit Sie sich ändern müssen-investing-Strategie bei der Altersvorsorge und in der Runde einige Experten-Tipps zu halten oben auf Ihr portfolio und schneiden Sie Ihre Steuer-Rechnung.

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WIE DIESES GELD HELFEN KANN

Wie viel sollte man ändern Investitionen in Ruhestand

Sie sollten nicht unbedingt mehr investieren, vorsichtig in den Ruhestand als früher, sagt Martin Bamford, Geschäftsführer der independent financial planning-Kanzlei Informierte Wahl.

“Historisch, wenn die Leute kauften Renten, die wir verwendet, um eine Menge weniger Risiko, kurz bevor Sie kam in den Ruhestand. Effektiv, zogen Sie an Bargeld in den letzten Jahren, so gibt es keine Gefahr”, sagt er.

‘Drawdown ist jetzt die beliebtesten Einkommen-option, die bedeutet, dass die Menschen neigen dazu, zu bleiben, investiert der gesamten Ruhestand. Denn wir Leben immer länger Leben, die wir oft brauchen, um das Anlagerisiko, um sicherzustellen, das Geld nicht ausgehen, im späteren Leben.

‘Wir neigen dazu, zu halten, portfolio-Risiko-Ebene sehr ähnlich wie vor der pensionierung, aber wir weisen Sie mehr zu Bar, so gibt es Geld zur Deckung Einkommen muss für mindestens drei Jahre.’

Martin Bamford: “Don ‘T versuchen, zu prüfen, Märkte jeden Tag. Nehmen Sie ein hobby”

Bamford sagt, Investoren sollten beachten, dass Einkommen drawdown Regelungen bleiben eine Steuer-effiziente wrapper für Ihr Bargeld, das gleiche wie in der laufen-bis zum Rentenalter.

So, Investitionen, Wachstum profitieren, Ihr portfolio aber nicht besteuert werden, es sei denn, oder bis Sie Geld abheben, Geld zu verdienen. Sie können 25 Prozent steuerfrei von Ihrem Altersvorsorge, aber nach, dass die Einkünfte Steuer erhoben wird, auf Auszahlungen.

Aber Bamford fügt hinzu, dass einige Rentner, die haben lieber ein vorsichtiger income portfolio investiert in high yield Aktien – zuverlässige dividendenaktien Aktien – und Unternehmensanleihen, die regelmäßig Zinsen Ausschüttungen bekannt als ‘coupons’, es sei denn, die herausgebenden Unternehmen pleite geht.

Vorausgesetzt, Sie haben genug Geld und investiert es in eine solide geldanlage für Sie die notwendige Summen für Ihre Bedürfnisse, das heißt, Sie können nur abheben, die “Natürliche Einkommen” aus Ihrem portfolio.

Natürliche Einkommen bedeutet einfach das Geld aus Dividenden und Zinsen, sondern von einer Investition die Gesamt-Wert steigt.

Svenja Keller, Leiter wealth planning im financial services Firma Killik & Co, sagt: “Privatpersonen haben ein gewisses Risiko, denn wenn Sie nicht Sie werden besser mit einer Rente.’

Wie Bamford, Sie sagt, die Leute sollten Bedenken, dass alles, was Renditen generiert werden, in einer Rente ist steuerfrei, und Ihre Mittel werden nur besteuert, wenn genommen.

Wenn es um die Auswahl der investments in den Ruhestand, sagt Sie: “Im Allgemeinen, die Sie glätten möchten, einige der Volatilität, wenn Sie die Zeichnung auf den Fonds, und die Diversifizierung der immer noch zählt.’

Wie viel sollten Sie halten, in Bargeld?

Finanzexperten schlagen oft Leute halten einige Ihrer drawdown portfolio in Bargeld, es sei denn, Sie haben bereits auf andere, leicht zugängliche Mittel außerhalb, um zu vermeiden, eine böse Falle, auch bekannt als ‘Pfund Kosten Verwüstung” (siehe Kasten unten).

WAS IST PFUND KOSTEN VERWÜSTEN?

Dies ist auch mehr langweilig als bekannt negativ-Pfund-cost-averaging im Fachjargon.

Es bedeutet, dass, wenn die Märkte fallen, die Sie erleiden, die triple whammy von fallenden Kapital Wert des Fonds, weiterer Abbau durch das Einkommen, das Sie einnehmen, und einen Tropfen auf das künftige Einkommen.

Dies stellt ein problem dar, jedes mal, wenn die Märkte nehmen einen Wäschetrockner, aber ist besonders gefährlich bei Beginn des Ruhestands, weil die Anleger können rack bis große Verluste und nie machen Sie wieder, wenn Sie nicht vorsichtig sind.

Lesen Sie hier mehr darüber, wie ‘Pfund Kosten Verwüstung” kann unwiederbringlich beschädigt Ruhestand Töpfe in den frühen Tagen, und wie Sie verhindern, dass dies geschieht, um Sie.

Bamford sagt, seine Kunden normalerweise halten drei Jahre im Wert von Einkommen in Bargeld, so dass Sie nicht haben, um zu zeichnen auf einem verwalteten Vermögen während einer Zeit der Markt fällt.

“In einigen Fällen haben wir eine eher konservative Kunden, die wir gehen können, um für fünf Jahre “Einkommen”, sagt er. “Die Rückkehr von Bargeld ist vernachlässigbar, aber es gibt Ihnen die Sicherheit des Kapitals.’

Er schlägt vor, die Menschen benutzen ein cash-Konto, nicht aber ein cash-Fonds, der verwendet das Geld Markt Instrumente und risikoreicher ist.

Keller sagt, es gibt zwei Schulen des Denkens über das halten von Bargeld in einer drawdown-Schema. Man ist das halten einer cash-Puffer auf einer kontinuierlichen basis zu widerstehen, die Volatilität und legte den rest in etwas mit ein bisschen mehr Wachstumspotenzial, wie oben beschrieben,

“Weil die Zinsen sind wirklich niedrig, die Investitionen benötigen, um härter zu arbeiten. Das war die traditionelle route, und es ist immer noch geschieht”, sagt Sie.

“Oder können Sie das nicht und haben alles investiert. Es spielt keine Rolle, wenn Sie Investitionen Wachstum, die Steuer ist immer die gleiche.’

Wie viel Einkommen soll man nehmen?

Das Niveau der Einkommen, das Sie sich entscheiden, nehmen Sie jedes Jahr von Ihrem drawdown-Schema kann entscheidend sein.

Nach der pension Freiheit, Reformen, es gibt keine Beschränkungen auf, was Sie zurücktreten aus dem Topf, aber Sie stehen vor der Gefahr von Geld, wenn Sie Entscheidungen unklug. Zu viel in einem Jahr können auch schieben Sie in eine höhere Steuerklasse.

Bamford sagt abheben 4 Prozent Ihren Topf zu einem Jahr üblich ist, aber er manchmal empfiehlt 3 Prozent zu einer vorsichtigen oder jüngere Rentner.

Er erstellt eine cash-flow-Prognose um herauszufinden, ob das, was jemand plant zu tun, ist nachhaltig. Dies würde für Erträge, Aufwendungen, Vermögenswerte, Verbindlichkeiten, Risikobereitschaft und andere Quellen von Einkommen.

Svenja Keller: Verwenden Sie andere Vermögenswerte außerhalb einer pension, wenn Sie hoffen, zu hinterlassen, so weit wie möglich

Sie können variieren, welche Summen du aus einem drawdown plan, und Auszahlungen auf regelmäßiger oder ad-hoc-basis.

Aber manche Programme haben Einschränkungen, wie erlauben, nur eine bestimmte Anzahl von Abhebungen im Jahr, oder erheben zusätzliche Gebühren, wenn Sie wollen, die absolute Flexibilität.

Wenn Sie nicht über einen Finanzberater, Sie sollten Forschung die Regeln und die Gebühren für Inanspruchnahme Pläne gründlich, bevor Sie abholen ein, um sicherzustellen, es Ihren Bedürfnissen entspricht.

Wie halten Sie Ihre Steuerschuld auf ein minimum reduzieren?

Nur 25 Prozent der Rente Töpfe sind steuerfrei, während der rest wird besteuert als Einkommen auf die üblichen 20 Prozent, 40 Prozent und 45 Prozent bewertet.

Nachdem Sie die ersten 25 Prozent, sollten Sie die Auszahlung Ihrer Altersvorsorge über die Jahre in Mengen, die nicht schieben Sie in eine höhere Steuerklasse.

Nach der steuerlichen änderungen auf die vermachte Renten mit der Freiheit, Reformen, viele Leute benutzen auch Ihre Töpfe geschnitten, um die Höhe der Erbschaftssteuer Ihre lieben zu zahlen haben.

Eine 55-Prozent-Steuersatz, angewendet auf Rente Töpfe in drawdown-Links für Kinder, wenn der Besitzer stirbt verschrottet wurde. Stattdessen Begünstigten, die entweder keine Steuern zahlen, wenn der Eigentümer stirbt, bevor Alter 75 oder Ihrem normalen Steuersatz, wenn Sie 75 oder mehr.

Keller erklärt, dass die Menschen verwenden können, bis andere Vermögenswerte außerhalb eine pension zuerst, wenn Sie hoffen, zu hinterlassen, so weit wie möglich, denn es wird die volle Erbschaftssteuer zu zahlen auf das Geld, nachdem Sie es abheben.

Sie schaut, wo Kunden konnte das Einkommen kommen aus – cash-Einsparungen, ISA, Pensionen und so weiter – und schlägt vor, eine Kombination zu machen, wie Steuer effizient wie möglich zu gestalten.

Bamford sagt, dass die Vererbung ist Häufig das Motiv für die Führung eines Pensionsfonds intakt, aber seiner Erfahrung nach sind die Menschen polarisiert in Ihrer Haltung gegenüber deren Erben die Zahlung dieser speziellen Steuer.

“Die Menschen sind entweder völlig gegen Erbschaftssteuer und alles tun, um zu stoppen die Zahlung einer einzigen Cent an den Fiskus, während andere glauben, dass Ihre Kinder es besser machen als Sie waren, und nicht dagegen zahlen ein wenig Erbschaftssteuer. Menschen sind sehr selten in der Mitte. Es ist für oder gegen mit sehr wenig Mittelweg.’

Wie viel Zeit und Mühe sollten Sie sich um Ihre Investitionen?

‘Bei der Investition in den Ruhestand, halten Sie es einfach,” berät Bamford.

“Die Menschen haben mehr Zeit auf Ihren Händen zu Recherchemöglichkeiten und etwas neues ausprobieren. Wir versuchen, Ihnen Rat zu erteilen und verhindern, dass Sie etwas tun, dumm – wie overtrading, oder etwas exotisch und esoterisch. Versuchen Sie nicht, zu überprüfen, die Märkte jeden Tag. Nehmen Sie ein hobby.’

STEVE WEBB BEANTWORTET IHRE PENSION FRAGEN

Das heißt, Sie müssen Ihre Investitionen zu überwachen, um sicherzustellen, dass Sie auf dem richtigen Weg, und sagt Keller im Idealfall sollten Sie zahlen einen Berater zur Durchführung von regelmäßigen Bewertungen und halten Sie ein Auge auf die Dinge.

Sie glaubt, dass, während einige Leute begreifen, was Sie tun, für jeden, für wen ist es nicht Ihr Brot-und-butter-es ist gefährlich, es alleine zu machen, wegen des Mangels an wissen über das, was Los ist in den Märkten, und die änderungen in Regeln oder Gesetze.

“Es gibt viele Dinge, die Sie nicht kennen, und Sie finden nur heraus, wenn es zu spät ist”, sagt Keller.

Wenn Sie sich entscheiden, überprüfen Sie Ihre eigenen Investitionen, die Dies Lesen, ist Geld: die sechs-Schritt-Anleitung zur Durchführung einer jährlichen Gesundheits-check.

Was ist, wenn Sie kämpfen, um oben auf zu halten von Beteiligungen in späteren Jahren?

Menschen, die zuversichtlich sind, über die Verwaltung Ihrer Beteiligungen an 65 finden könnte, wird dies immer mehr eine Herausforderung oder leider auch ein Ding der Unmöglichkeit, mit der Zeit werden Sie 85.

Wenn Sie geben Sie ein Einkommen drawdown-Schema, sollten Sie daher auf, eine ‘dauerhafte Vollmacht” zur gleichen Zeit, im Fall Sie zu krank, um zu laufen, Ihre eigenen Finanzen.

Dies ermöglicht Ihnen, zu ernennen, jemanden, dem Sie Vertrauen – in der Regel ein Familienmitglied oder ein Freund – zu übernehmen, wenn Sie dies nicht mehr.

Bamford sagt, dass, wenn Sie investieren in den Ruhestand, ist es wichtig, in Vollmacht für Ihre Finanzen und Immobilien. Er sagt, dass Sie sollten sprechen Sie mit Ihrer Familie über Ihre Investitionen, sagen Sie Ihnen, Ihre Wünsche, und lassen Sie Sie wissen, wer Ihre Finanzberater ist, wenn Sie eine haben.

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